Afsluitprovisie hypotheek was een vergoeding voor de hypotheekadviseur, betaald door de bank, voor het afsluiten van een lening in Nederland. Deze provisie vergoedde de werkzaamheden van de tussenpersoon en bedroeg tot 1 januari 2013 gemiddeld 1 procent van de hypotheeksom. Sinds 2013 is de afsluitprovisie afgeschaft en verboden. U leest hier wat afsluitprovisie precies inhield, waarom het is verdwenen en wat de huidige situatie is.
Wat is afsluitprovisie bij een hypotheek?
Afsluitprovisie bij een hypotheek was een specifieke hypotheekkostencomponent. Het maakte deel uit van de afsluitkosten die u betaalde bij het afsluiten van een hypotheek in Nederland. Deze provisie was een vergoeding voor het afsluiten van een lening. Het vergoedde de werkzaamheden van een tussenpersoon, zoals een hypotheekadviseur of verzekeringsmakelaar. De bank betaalde dit bedrag aan de adviseur. Tot 1 januari 2013 bracht de hypotheekaanbieder gemiddeld 1 procent van de hypotheeksom in rekening. Deze afsluitprovisie is sinds 2013 afgeschaft.
Waarom is afsluitprovisie afgeschaft en wat betekent dat voor jou?
De afsluitprovisie voor hypotheken is afgeschaft per 1 januari 2013. Dit verbod kwam er om oneerlijk adviesrisico te voorkomen, vooral bij complexe producten. Het betekent voor u dat u nu direct betaalt voor hypotheekadvies. De vergoeding voor de hypotheekadviseur, die voorheen als afsluitprovisie via de bank liep, wordt nu gebruikt voor bankkosten.
Zijn afsluitprovisie en afsluitkosten hetzelfde?
Afsluitprovisie en afsluitkosten zijn niet hetzelfde, maar de **afsluitprovisie** was wel een specifiek onderdeel van de totale **afsluitkosten** bij een hypotheek. De afsluitprovisie was een vergoeding voor de hypotheekadviseur of verzekeringsmakelaar. Deze vergoeding dekte de werkzaamheden van de tussenpersoon bij het afsluiten van een lening. Het was ook een vorm van vooruitbetaalde rente.
De afsluitprovisie bedroeg vaak 0,5% tot 1,5% van de schuld en kon oplopen tot een paar duizend euro. Bij een hypotheek van €250.000 bedroeg de afsluitprovisie, bij een percentage van 1%, circa €2.500. Sinds 1 januari 2013 is deze provisie afgeschaft. Afsluitkosten bestaan nog steeds, maar omvatten nu andere posten, zoals taxatiekosten of notariskosten. Als u nu een hypotheek afsluit, betaalt u de adviseur direct voor het advies.
Is afsluitprovisie hypotheek nog aftrekbaar van de belasting?
Afsluitprovisie zelf wordt niet meer berekend, maar de afsluitkosten die u nu betaalt voor een hypotheek zijn wel aftrekbaar van de belasting. Kosten voor het afsluiten en het advies voor uw hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar van uw belastbaar inkomen. Dit geldt als u deze kosten maakte voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Hypotheekafsluitkosten zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Eenmalige kosten voor het afsluiten van een hypotheek voor een woonhuis, zoals taxatiekosten en notariskosten, zijn ook aftrekbaar. De afsluitprovisie kan dan van uw belastbaar inkomen worden afgetrokken.
Ook afsluitprovisie die u in het verleden betaalde bij het oversluiten van een hypotheek is aftrekbaar. Dit geldt ongeacht of het om een verhuizing of nieuwe financiering ging. Als de hypotheeklening deels voor de eigen woning en deels voor andere doelen is, is de afsluitprovisie naar rato aftrekbaar. De hypotheekrente over het deel van de afsluitprovisie dat in de hypotheek is opgenomen, is ook aftrekbaar van uw belastbaar inkomen.
Tips om te besparen op afsluitkosten bij je hypotheek
Om te besparen op de afsluitkosten van uw hypotheek zijn er verschillende mogelijkheden. Hier zijn enkele tips:
- Kies voor het zelf afsluiten van uw hypotheek; dit bespaart op advieskosten.
- Overweeg online hypotheekafsluiting, wat de kosten tot 50 procent kan verminderen.
- Regel een hypotheekverhoging zelf via execution only om meer dan 1000 euro aan advieskosten te besparen.
- Neem uw huidige hypotheek mee bij een verhuizing naar een nieuwe woning.
- Dit meenemen bespaart u op de afsluitkosten voor een nieuwe hypotheek.
- Bijvoorbeeld, het meenemen van uw hypotheek naar NIBC kan afsluitkosten besparen.
- Schakel een hypotheekadviseur in; deze kan door offertes te vergelijken de kosten van uw hypotheek tot 40 procent verlagen.
Deze aanpakken helpen u de totale uitgaven voor uw hypotheek te minimaliseren.
Provisie hypotheek: wat je moet weten
De term
afsluitprovisie bij een hypotheek is voor de meeste consumenten een historisch begrip, afgeschaft in 2013. Toch bestaat er nog provisie bij hypotheken. Zo betalen aanvragers van een zakelijke hypotheek bij Mogelijk Vastgoedfinancieringen een eenmalige afsluitprovisie van 2,95% over de leensom. Ook voor De Verhuurhypotheek geldt een afsluitprovisie van 1% over de leensom. Als afsluitprovisie in de hypotheek is meegenomen, kan de betaalde hypotheekrente hierover worden afgetrokken van het belastbaar inkomen.
Naast deze specifieke gevallen is er de
bereidstellingsprovisie. Deze betaalt u als u de geldigheid van een hypotheekofferte wilt verlengen. De kosten zijn meestal een percentage van het hypotheekbedrag, vaak 0,25 procent van de hypotheeksom per maand. U betaalt deze provisie aan de hypotheekaanbieder bij het passeren van de hypotheekakte bij de notaris. Bereidstellingsprovisie is aftrekbaar van de belasting, net als rente bij oversluiting, voor hypotheekleningen in box 1.
Afsluitkosten hypotheek: overzicht en vergelijking
Afsluitkosten hypotheek zijn alle eenmalige kosten die u betaalt bij het afsluiten of oversluiten van uw hypotheek.
Deze kosten omvatten diverse posten, zoals hieronder weergegeven:
| Type kosten | Omschrijving |
|---|
| Notariskosten | Voor de hypotheekakte. |
| Taxatiekosten | Voor de waardebepaling van de woning. |
| Advies- en bemiddelingskosten | Voor het hypotheekadvies. |
| Kosten Nationale Hypotheek Garantie (NHG) | Indien u kiest voor NHG. |
Deze afsluitkosten hebben een maximum van
€3.630 of
1,5% van de hoofdsom. Stel, u sluit een hypotheek af van
€200.000. Dan bedragen de afsluitkosten maximaal
€3.000 (1,5% van de hoofdsom). Voor een woningkoper zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar voor de eigen woning. Een goede vergelijking van deze posten is essentieel, want de bedragen verschillen per aanbieder. Zo bespaart u op de totale kosten van uw hypotheek.
Kan ik afsluitprovisie terugvragen als ik mijn hypotheek oversluit?
Nee, u kunt geen afsluitprovisie terugvragen als u uw hypotheek oversluit. Deze provisie is namelijk per 1 januari 2013 afgeschaft. Wel kunt u de oversluitkosten, zoals advies-, taxatie- en notariskosten, terugverdienen binnen de nieuwe rentevaste periode. Dit gebeurt als u een lagere rente krijgt dan uw huidige hypotheek. Hierdoor dalen uw maandlasten en behaalt u financieel voordeel binnen enkele jaren.
Hoe vergelijk ik afsluitkosten tussen hypotheekaanbieders?
U vergelijkt afsluitkosten tussen hypotheekaanbieders door zelf onderzoek te doen of een hypotheekadviseur in te schakelen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan alle hypotheekaanbieders in Nederland vergelijken. Deze adviseur kijkt naar actuele rentestanden, premies en voorwaarden om de beste deal voor u te vinden. Hypotheekadviseurs moeten hierbij de netto maandlasten van inhoudelijk vergelijkbare aanbiedingen vergelijken. Vaak bieden zij een gratis oriëntatiegesprek aan om de rentes tussen verschillende aanbieders te bespreken. Als hypotheekaanvrager moet u zelf minimaal drie aanbieders vergelijken bij het afsluiten van een hypotheek. Let hierbij op de kosten en opbrengsten die in elk hypotheekvoorstel staan.
Wat zijn alternatieven voor afsluitprovisie bij hypotheekadvies?
Na de afschaffing van afsluitprovisie betaalt u nu direct voor hypotheekadvies. Hypotheekadviseurs vragen hiervoor een vergoeding via een uurtarief, abonnement of een vast bedrag. De kosten voor hypotheekadvies liggen meestal tussen de €1.500 en €3.000. Dit directe betaalmodel zorgt voor meer inzicht in de prijs van het advies. U kunt hypotheekadvies krijgen bij een bank of een onafhankelijke adviseur. Een onafhankelijke hypotheekadviseur biedt meer keuzevrijheid en een breder scala aan opties dan een bank, wat vaak resulteert in betere voorwaarden en lagere kosten. Zij bieden ook vaak een gratis kennismakingsgesprek aan om uw maximale lening te berekenen.
