De goedkoopste overbruggingshypotheek vindt u door de rentes van alle hypotheekaanbieders in Nederland te vergelijken. U kunt een overbruggingshypotheek echter alleen afsluiten bij de hypotheekverstrekker waar u ook uw nieuwe hypotheek regelt. Op deze pagina leest u hoe u de kosten berekent en welke factoren hierbij een rol spelen.
Wat is een overbruggingshypotheek en wanneer heb je deze nodig?
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke, aflossingsvrije hypotheek. Het is een tijdelijke lening die huiseigenaren helpt de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van hun huidige woning. U gebruikt deze financiering om de overwaarde van uw oude huis alvast in te zetten voor de nieuwe aankoop.
U heeft een overbruggingshypotheek nodig wanneer uw oude woning nog niet verkocht is, maar u de overwaarde ervan wilt gebruiken voor de financiering van uw nieuwe huis. Dit is ook het geval als u tijdelijk twee huizen moet financieren, bijvoorbeeld bij de bouw van een nieuw huis terwijl u nog in uw bestaande woning woont. Een overbruggingshypotheek is specifiek bedoeld voor woningen met overwaarde.
Belangrijke voorwaarden en kenmerken van overbruggingshypotheken
Een overbruggingshypotheek kent specifieke voorwaarden en kenmerken. U moet
overwaarde hebben op uw huidige huis, aan te tonen met een taxatierapport, WOZ-beschikking of getekende koopovereenkomst. Daarnaast moet u voldoende eigen middelen tonen om tijdelijk dubbele lasten te dragen.
De maximale hoogte van de lening hangt af van de verkoopstatus van uw oude woning. Is uw huidige woning nog niet verkocht, dan leent de bank maximaal 90 procent van de getaxeerde verkoopprijs, na aftrek van restschuld en verkoopkosten. Is de woning al verkocht, dan leent u de verkoopprijs min de hypotheekschuld en verkoopkosten. De exacte voorwaarden en berekeningen variëren per geldverstrekker, dus vergelijken is slim. Deze tijdelijke, aflossingsvrije hypotheek sluit u alleen af bij de verstrekker van uw nieuwe woning en moet u volledig aflossen na de verkoop van uw oude woning. Let op: een overbruggingshypotheek heeft vaak een hogere rente en is niet mogelijk bij een restschuld.
Vergelijking van de goedkoopste overbruggingshypotheken: rente en kosten
Om de goedkoopste overbruggingshypotheek te vinden, vergelijkt u de rente en de eenmalige kosten. De rente is vaak variabel en meestal hoger dan bij een gewone hypotheek of uw nieuwe hypotheekrente, mede door de kortere looptijd en het grotere risico. U betaalt alleen rente over de overbruggingshypotheek, wat tijdelijk kan leiden tot dubbele lasten; de specifieke rente en kosten verschillen per aanbieder en lichten we hieronder verder toe.
Rentepercentages bij verschillende aanbieders
Rentepercentages voor een overbruggingshypotheek verschillen sterk per aanbieder. Deze verschillen kunnen oplopen tot honderden euro’s per maand. De variatie komt door de geldverwervingskosten van de aanbieder en dagelijks wisselende rentehoogtes. Uw persoonlijke situatie, zoals leeftijd, inkomen, woonsituatie en andere leningen, beïnvloedt ook het rentepercentage dat u krijgt. Verder kan het verschil in rentetarieven bij rentevaste periodes variëren van meerdere procentpunten tot heel klein. Gespecialiseerde kredietverstrekkers bieden vaak een lagere rente dan reguliere banken.
Hoe bereken je de totale kosten en maandlasten van een overbruggingshypotheek?
De totale kosten en maandlasten van een overbruggingshypotheek berekent u door alle onderdelen op te tellen. U betaalt tijdelijk hogere maandlasten. De dubbele maandlasten bestaan uit de maandlasten van uw oude hypotheek, de nieuwe hypotheek en de rente over de overbruggingshypotheek.
De bruto maandlasten zijn de totale kosten zonder belastingvoordelen, berekend als de som van aflossing en rente. Hierin zitten de hypotheekrente, de jaarpremie voor een overlijdensrisicoverzekering en de jaarpremie voor kapitaalopbouw. De netto maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek zijn de bruto maandlasten min de hypotheekrenteaftrek, waarbij bijkomende kosten de netto maandlast bepalen. Een hypotheekadviseur kan de maandlasten van een overbruggingskrediet voor u berekenen.
Voor de meeste mensen is het overzichtelijk om de kosten in twee delen te bekijken: de maandelijkse lasten en de eenmalige kosten. De totale kosten van een hypotheek bestaan uit hypotheekrente, eenmalige kosten en maandelijkse kosten. De totale kosten van een hypotheekaanvraag omvatten taxatiekosten, de bijdrage voor NHG, notariskosten en advies- en bemiddelingskosten.
| Type Kosten | Onderdelen |
|---|
| Maandelijkse lasten | Hypotheekrente, aflossing, verzekeringen, jaarpremie overlijdensrisicoverzekering, jaarpremie kapitaalopbouw |
| Eenmalige kosten | Taxatiekosten, bijdrage NHG, notariskosten, advies- en bemiddelingskosten |
| Totale hypotheekkosten | Hypotheekrente, eenmalige kosten, maandelijkse kosten |
Voor- en nadelen van een overbruggingshypotheek bij aankoop van een nieuw huis
Een overbruggingshypotheek biedt je de mogelijkheid om een nieuwe woning te kopen zonder eerst je oude huis te verkopen. Je kunt de overwaarde van je huidige woning alvast gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis. Dit geeft je extra tijd en ruimte voor de verhuizing, wat stress kan verminderen. Soms maakt het zelfs de volledige financiering van je nieuwe woning mogelijk, wat betere voorwaarden voor je nieuwe hypotheek kan opleveren.
Aan de andere kant brengt een overbruggingshypotheek ook nadelen met zich mee. Je krijgt te maken met extra kosten en hogere maandlasten. Ook kunnen er problemen ontstaan bij nieuwbouwwoningen, vooral als de bouw te lang duurt. In zo’n geval moet je oude woning verkocht zijn voordat de nieuwbouw gereed is, wat voor complicaties kan zorgen.
Alternatieven voor een overbruggingshypotheek en wanneer zijn deze geschikt?
Wanneer een overbruggingshypotheek niet past, zijn er andere opties. Een alternatief is tijdelijk geld lenen van familie of vrienden. Dit kan een oplossing zijn als u snel en flexibel geld nodig heeft, zonder de rompslomp van een bank.
Bij een onzekere verkoopopbrengst van uw oude woning kunt u ook kiezen voor een extra leningdeel naast uw nieuwe hypotheek. Dit biedt een vangnet als de verkoop minder oplevert dan verwacht. Daarnaast kan een leningdeel met een vaste renteperiode de lasten verlagen, wat zorgt voor meer financiële rust. Voor de meeste mensen is het belangrijk om de opties goed te vergelijken, vooral als de verkoop van de oude woning nog niet rond is.
Fiscale aftrekbaarheid van de rente over een overbruggingshypotheek
De rente die u betaalt over een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar in Nederland. Dit geldt maximaal drie jaar en onder bepaalde fiscale voorwaarden. U mag de rente alleen aftrekken als u de overbruggingshypotheek gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning. Dit is ook het geval als uw nieuwe huis leegstaat of nog in aanbouw is, en u binnen drie jaar verhuist. De bijleenregeling speelt hierbij een rol. Het is dus belangrijk om de voorwaarden goed te begrijpen voordat u een overbruggingshypotheek afsluit.
Onze aanbeveling: zo vind je de goedkoopste overbruggingshypotheek voor jouw situatie
De goedkoopste overbruggingshypotheek vind je door te letten op het rentepercentage en de eenmalige kosten van de hypotheekverstrekker. Je kunt een overbruggingshypotheek alleen afsluiten bij de geldverstrekker waar je ook je nieuwe hypotheek regelt. Vergelijk daarom altijd de aanbiedingen van verschillende hypotheekverstrekkers. Een overbruggingskrediet met de laagste tarieven is niet per se de beste optie voor jou. De goedkoopste hypotheek kan nadelige voorwaarden bevatten die op lange termijn problemen opleveren. Kies daarom altijd de hypotheek die het beste bij jouw situatie past, ook als deze niet de allerlaagste rente heeft. Stel, je verwacht dat de verkoop van je oude woning langer duurt dan gepland. Dan wil je geen overbruggingshypotheek met een korte looptijd en hoge boetes bij overschrijding.
Voor wie is een overbruggingshypotheek geschikt?
Een overbruggingshypotheek is geschikt voor woningkopers die verhuizen en de overwaarde van hun huidige woning willen gebruiken. Het helpt huiseigenaren de periode te overbruggen tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van de oude. Deze tijdelijke financiering biedt uitkomst als uw nieuwe huis al gekocht is, maar uw oude woning nog niet verkocht. U vraagt dit aan als u overwaarde nodig heeft om de nieuwe hypotheek te verlagen, of als u tijdelijk twee huizen moet financieren. Zelfs als u onvoldoende eigen geld heeft bij de aankoop van een nieuw huis, kan een overbruggingshypotheek een oplossing bieden.
Hoe werkt het aanvragen van een overbruggingshypotheek?
- U vraagt een overbruggingshypotheek aan bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe woning, tegelijk met uw nieuwe hypotheek.
- Vaak moet u dit overbruggingskrediet afsluiten bij dezelfde hypotheekaanbieder als uw normale hypotheek.
- Neem contact op met een hypotheekadviseur om de aanvraag te regelen.
- U moet voldoen aan specifieke voorwaarden, zoals het hebben van overwaarde op uw huidige huis en vaak ook voldoende eigen geld.
- Houd er rekening mee dat banken verschillende voorwaarden hanteren voor overbruggingshypotheken.
Kan ik de rente van een overbruggingshypotheek aftrekken van de belasting?
De rente van een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar in Nederland voor woningbezitters. U mag deze rente aftrekken van uw belastbaar inkomen in box 1 bij de Belastingdienst. Dit geldt voor de rente die u betaalt over de overbruggingshypotheek, inclusief de rente van uw oude hypotheek. Deze aftrekbaarheid is toegestaan en kan de totale kosten van uw hypotheek verlagen. U vermeldt dit op uw belastingaangifte over het jaar dat het overbruggingskrediet liep. De aftrek is mogelijk voor maximaal drie jaar, onder specifieke fiscale voorwaarden.
Wat zijn de risico’s van een overbruggingshypotheek bij een nieuw huis?
Een overbruggingshypotheek brengt risico’s met zich mee. Het grootste risico is financieel: u kunt te maken krijgen met dubbele hypotheeklasten als de verkoop van uw oude woning vertraagt. Ook een lagere verkoopprijs van uw huidige woning is een risico, zeker bij dalende huizenprijzen. Dit kan problemen veroorzaken bij de aflossing van de overbruggingshypotheek. Bij nieuwbouwprojecten kunnen vertragingen leiden tot langere rentebetalingen en een moeilijkere inschatting van de overwaarde. U loopt ook het risico dat de overwaarde van uw oude huis niet benut wordt als het niet verkocht wordt. Overleg altijd met een hypotheekadviseur om de extra kosten en hogere maandlasten goed te beoordelen.
