Bij een hypotheek van Syntrus Achmea wordt de risico-opslag automatisch aangepast wanneer uw risicoklasse daalt door aflossing. Syntrus Achmea verlaagt automatisch de risicoklasse, wat resulteert in een lagere hypotheekrente en een hogere overwaarde van uw woning. Op deze pagina leest u precies hoe deze risico-opslag werkt en welke stappen u kunt nemen om deze te verlagen.
Wat is risico-opslag bij een Syntrus Achmea hypotheek?
Risico-opslag is een extra rentepercentage bovenop de basisrente van uw hypotheek. Deze opslag beschermt de hypotheekverstrekker tegen het risico dat u de lening niet kunt terugbetalen. De hoogte van deze opslag hangt af van de risicoklasse van uw hypotheek, die weer bepaald wordt door de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van uw huis.
Bij Syntrus Achmea houdt men hierbij ook rekening met een eventueel opgebouwd spaarsaldo, dat van de restschuld wordt afgetrokken. Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of is uw schuld minder dan 60 procent van de marktwaarde van de woning, dan geldt er geen risico-opslag. Syntrus Achmea past de risico-opslag automatisch aan bij een daling van de risicoklasse door aflossing.
Hoe wordt de risico-opslag berekend en wat beïnvloedt deze?
De risico-opslag op uw hypotheekrente wordt door banken berekend als een extra percentage bovenop de basisrente. Deze opslag dient als extra hypotheekrente voor het bankrisico. De hoogte van de opslag is afhankelijk van de verhouding tussen uw hypotheekbedrag en de woningwaarde. Dit wordt ook wel de hypotheek-waardeverhouding genoemd. De hoogte van de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde is hierbij bepalend. De individuele opslag wordt bepaald door de waarde van de woning ten opzichte van de hypotheekschuld. De risicoklasse en de invloed van NHG worden in de volgende secties verder toegelicht.
De rol van de risicoklasse en woningwaarde
De risicoklasse van uw hypotheek wordt bepaald door de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de woningwaarde. Dit percentage, ook wel de
loan-to-value ratio genoemd, berekent u door het hypotheekbedrag te delen door de marktwaarde van uw woning. Een lagere verhouding betekent een lagere risicoklasse. De risicoklasse beschrijft de risicohoogte en duidt op een lager risico op wanbetaling voor de geldverstrekker. Dit kan leiden tot een lagere hypotheekrente.
Invloed van NHG op de risico-opslag
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kent geen risico-opslag. Dit is een belangrijk voordeel, want NHG verlaagt het risico voor hypotheekaanbieders. Nederlandse banken hanteren hierdoor geen risico-opslag voor NHG-hypotheken, wat neerkomt op 0,00% risico-opslag. Hypotheek met NHG vereist niet de betaling van risico-opslag. Zonder NHG stijgt de risico-opslag juist naarmate de lening hoger is ten opzichte van de woningwaarde. Een woonhypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een renteopslag bovenop de basisrente, vooral als het leenbedrag meer dan 50 procent van de woningwaarde is. NHG biedt dus het voordeel van geen risico-opslag.
Automatische aanpassing van de risicoklasse
Bij een hypotheek van Syntrus Achmea Hypotheken wordt de risico-opslag automatisch aangepast. Dit gebeurt wanneer uw risicoklasse daalt door aflossing. Een extra aflossing op uw hypotheek kan dit proces in gang zetten. Zo’n aanpassing kan leiden tot een lagere risico-opslag en een lagere hypotheekrente.
Risicoklasse wijzigen op verzoek: stappen en voorwaarden
Om de risicoklasse van uw hypotheek op eigen verzoek te wijzigen, zijn er specifieke stappen en voorwaarden.
- De risicoklasse van uw hypotheek kan gewijzigd worden.
- Deze mogelijkheid bestaat binnen de Nederlandse hypotheekvoorwaarden.
- U kunt de risicocategorie van uw hypotheek op eigen verzoek aanpassen bij een waardestijging van uw woning, mits dit leidt tot een lagere risicocategorie.
- Ook bij een gedeeltelijke aflossing van uw hypotheek, waardoor u in een lagere risicocategorie valt, is aanpassing op eigen verzoek mogelijk.
- Een hogere woningwaarde kan leiden tot een lagere risicoklasse en daarmee een lagere hypotheekrente.
- Aflossen op uw hypotheek is een manier om de risicoklasse te verlagen.
- Als u zelf een nieuwe woningwaarde aanlevert voor de aanpassing van de risicoklasse, geldt dit voor alle leningdelen.
- De risicoklasse bepaalt het rentepercentage van uw hypotheek.
- De risico-opslag kan niet zomaar worden aangepast, omdat deze meestal vastgelegd is door hypotheekverstrekkers.
Hoe kunt u de risico-opslag verlagen bij Syntrus Achmea?
U kunt de risico-opslag bij Syntrus Achmea verlagen door extra af te lossen op uw hypotheek. Syntrus Achmea past de risicoklasse automatisch aan bij aflossing, zonder dat u actie hoeft te ondernemen. Dit kan leiden tot een lagere rente, ook voor een groen leningdeel, en Syntrus Achmea houdt rekening met uw opgebouwde spaarsaldo. Andere manieren om de risico-opslag te beïnvloeden zijn een waardestijging van uw woning of overstappen naar NHG.
Extra aflossen en waardestijging van de woning
Extra aflossen en een waardestijging van uw woning kunnen uw hypotheekrente verlagen. Meer aflossen of een hogere woningwaarde kan leiden tot een andere risicoklasse, wat een besparing op uw maandlasten oplevert. Dit zorgt ook voor een hogere overwaarde van uw woning. Een verlaging van de hypotheekrente door extra aflossen is mogelijk als de resthypotheek minder is dan een percentage van de woningwaarde. Toekomstige aflossingen en waardestijgingen kunnen zo rentevoordeel opleveren. Houd er wel rekening mee dat extra aflossen het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek kan verlagen, wat kan leiden tot hogere inkomstenbelasting. Bovendien kan bij een woning met overwaarde en verhuisplannen de bijleenregeling van toepassing worden.
Overstappen naar NHG of andere voorwaarden
Overstappen naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of andere voorwaarden is mogelijk, maar vereist dat u aan specifieke criteria voldoet. Een woningkoper kan een NHG-hypotheek afsluiten bij hypotheekoversluiting, mits aan alle NHG-voorwaarden wordt voldaan. De NHG vereist verschillende voorwaarden en specifieke criteria en limieten om in aanmerking te komen.
Hier zijn belangrijke voorwaarden voor het oversluiten naar NHG:
- Uw woningwaarde moet onder de NHG-kostengrens liggen.
- Een aanvraag met NHG vereist een inkomensverklaring door een NHG-geaccrediteerde partij.
- U moet mede-eigenaar en bewoner zijn, en de woning moet uw hoofdverblijf zijn (sinds januari 2024).
- Sinds 1 januari 2020 is oversluiten van een niet-NHG hypotheek naar NHG beperkt. Dit geldt vooral voor leningen waarbij de woningwaarde boven 310.000 euro ligt.
De Nationale Hypotheek Garantie past haar regels, zoals de NHG-kostengrens, regelmatig aan, met ingang van 1 januari 2020.
Actuele risicoklassen en rentetarieven bij Syntrus Achmea
Syntrus Achmea past de risicoklassen en rentetarieven automatisch aan. Dit gebeurt wanneer uw risicoklasse daalt door aflossing of waardestijging van de woning. U hoeft hier zelf geen actie voor te ondernemen.
| Product | NHG | < 60% LTV | < 80% LTV |
|---|
| Syntrus Achmea Basis | 3,70% | 3,78% | 3,84% |
| Syntrus Achmea Groen Basis | 3,20% | 3,28% | 3,34% |
Voor specifieke rentevaste periodes gelden andere tarieven. Een 10-jarige rentevaste periode met een schuld-marktwaardeverhouding onder 60% is 3,89%. Opvallend is dat de rente voor een 20-jarige rentevaste periode met 100% schuld-marktwaardeverhouding 4,08% bedraagt, hetzelfde als voor een verhouding onder 80%. Andere rentevaste periodes, zoals 12, 15, 17 en 30 jaar, kennen rentes die variëren tussen 4,24% en 4,44%. Voor 12 en 15 jaar vast ligt de rente tussen 4,24% en 4,39%. Een 17-jarige of 20-jarige rentevaste periode heeft een rente tussen 4,28% en 4,42%. De langste periode, 30 jaar vast, kent een rente tussen 4,30% en 4,44%.
Overlijdensrisicoverzekering bij uw hypotheek
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij uw hypotheek zorgt voor de aflossing van (een deel van) de hypotheekschuld bij overlijden van de verzekerde. Deze verzekering wordt vaak afgesloten bij een hypotheek en is meestal verplicht voor het gedeelte van de hypotheek dat boven 80 procent van de woningwaarde uitkomt. Dit biedt nabestaanden financiële zekerheid, omdat de hypotheekschuld na overlijden wordt afgelost. De uitkering kan de hypotheekschuld gedeeltelijk of volledig aflossen, afhankelijk van de polisvoorwaarden.
Kan ik mijn risico-opslag zonder kosten aanpassen?
Het wijzigen van de risico-opslag op uw hypotheekrente is doorgaans niet eenvoudig, daar deze veelal contractueel wordt vastgelegd door hypotheekverstrekkers. Echter, bij Syntrus Achmea Hypotheken wordt de risico-opslag automatisch verlaagd wanneer uw risicoklasse daalt door aflossing. Voor deze automatische aanpassing betaalt u geen extra kosten.
Hoe werkt risico-opslag bij een nieuwe hypotheek van Syntrus Achmea?
Voor een nieuwe hypotheek bij Syntrus Achmea wordt de risico-opslag bepaald door de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de marktwaarde van de woning. Syntrus Achmea houdt hierbij rekening met uw opgebouwde spaarsaldo. Heeft u Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of is uw schuld minder dan 60 procent van de marktwaarde? Dan betaalt u geen risico-opslag. De risico-opslag kan later vervallen of verlaagd worden bij een verbeterde verhouding tussen hypotheek en woningwaarde, wat leidt tot lagere hypotheeklasten. Syntrus Achmea past de risicoklasse automatisch aan bij een daling door aflossing, waarbij ook de rente op een groen leningdeel automatisch daalt.
