Meer lenen voor je hypotheek is mogelijk, vooral wanneer u investeert in duurzame verbeteringen aan uw woning. De voorwaarden zijn ruimer geworden, waardoor u tot 6% extra kunt lenen bovenop de marktwaarde voor energiebesparende maatregelen. Ook voor een reguliere verbouwing kunt u de hypotheek verhogen. Dit artikel licht de diverse mogelijkheden en bijbehorende voorwaarden toe, zodat u weet waar u aan toe bent.
Wat betekent meer lenen bij een hypotheek?
Meer lenen bij een hypotheek betekent dat u uw bestaande hypotheek verhoogt. Dit is mogelijk voor woningbezitters die meer willen lenen dan hun huidige hypotheekbedrag. Een verhoging leidt tot een nieuw leningdeel.
Een hypotheek verhogen is vaak goedkoper en heeft het voordeel van een lagere rente dan een persoonlijke lening. Maar wat houdt dit precies in? Stel, u wilt uw keuken verbouwen. Een hogere hypothecaire inschrijving maakt het mogelijk om later extra te lenen zonder notarisbezoek, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Let wel op: meer lenen ten opzichte van de woningwaarde kan de hypotheekrente verhogen. Een lening die in een hogere risicocategorie valt, leidt meestal tot een hogere rente. Vooral bij 100% van de woningwaarde lenen, betaalt u een hogere hypotheekrente.
Wanneer kun je extra lenen op je hypotheek?
Je kunt extra lenen op je hypotheek wanneer je woning overwaarde heeft. Dit betekent dat de waarde van je huis hoger is dan het openstaande hypotheekbedrag. Veel huiseigenaren gebruiken deze mogelijkheid om extra financiële ruimte te creëren, bijvoorbeeld voor een verbouwing of om de woning te verduurzamen.
Een huiseigenaar die zijn huis wil verduurzamen, kan in 2024 bijvoorbeeld €20.000 extra lenen voor een woning met energielabel E, F of G. Voor huizen met label A of B is dit €10.000. Hypotheekverstrekkers bieden hiervoor extra leenmogelijkheden, soms tot 6% boven de woningwaarde voor verbouwing of verduurzaming. Voor de meeste mensen is het verhogen van de bestaande hypotheek de meest voor de hand liggende route.
Je kunt je hypotheek op verschillende manieren verhogen. Je kunt een tweede hypotheek afsluiten, wat altijd een inkomenstoets vereist. Ook kun je de hypotheek hoger inschrijven bij de notaris — een slimme zet voor wie later nog plannen heeft — wat kredietruimte creëert voor toekomstige leningen zonder een nieuwe notariële akte.
Hoeveel kun je maximaal extra lenen voor je woning?
U kunt maximaal extra lenen tot 100% van de waarde van uw woning. Dit is de algemene norm voor hypotheken in Nederland, zoals ook door
Nibud wordt gehanteerd. Voor een huiseigenaar die bijvoorbeeld een nieuwe badkamer wil financieren, is de waarde van het huis de belangrijkste grens.
Een belangrijke uitzondering geldt voor energiebesparende maatregelen. Dan mag u tot 106% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat u 6% extra kunt financieren voor verduurzaming. Daarnaast is het mogelijk om nog eens maximaal €9.000 extra te lenen bovenop de maximale hypotheek, specifiek voor een energiezuinige woning. Uw inkomen moet deze hogere lening wel toelaten.
Voor welke doeleinden kun je extra lenen?
U kunt extra geld lenen op uw hypotheek voor diverse doeleinden. Denk aan woningverbetering, verduurzaming of andere persoonlijke uitgaven. Voor het energiezuiniger maken van uw huis of andere verduurzamingsmaatregelen zijn er specifieke mogelijkheden. Dit geldt zowel voor huishoudens als voor hypotheeknemers.
Verbouwing en onderhoud
Verbouwingen aan uw woning kunnen het woongenot verhogen en de verkoopwaarde verbeteren. Dit kan variëren van kleine aanpassingen tot grote renovaties. Een verbouwing is vaak een kostbare aangelegenheid en kan onverwachte kosten met zich meebrengen. Het is belangrijk dat de verbouwing de kwaliteit van de woning verbetert en dat de aanpassingen
aard- en nagelvast zijn, zoals isolatie of vaste kasten. Goede voorbereiding, inclusief het regelen van financiering en het aanvragen van meerdere offertes, is essentieel. Uiteindelijk kan een verbouwing leiden tot een lagere energierekening en een hogere woningwaarde.
Verduurzaming en energiebesparende maatregelen
Verduurzaming en energiebesparende maatregelen zijn aanpassingen aan uw woning die het energieverbruik verlagen. Denk aan isolatie van dak, gevel, vloer en leidingen. Ook hoog rendement beglazing, zoals HR++ of triple glas, valt hieronder. Daarnaast horen zonnecellen, warmtepompen en energiezuinige ventilatiesystemen bij deze maatregelen. Ze verminderen de CO2-uitstoot en zorgen voor minder gas- en elektriciteitsverbruik. Een ingrijpende verbouwing is een goed moment om uw woning gasloos te maken of zonnepanelen te plaatsen.
Andere mogelijke bestedingen
Naast verbouwingen en verduurzaming kunt u de overwaarde van uw woning voor diverse andere doelen gebruiken. Denk aan het aflossen van andere leningen, wat uw maandlasten kan verlagen. Ook is het mogelijk om een vakantiewoning of beleggingspand aan te kopen. U kunt de overwaarde ook inzetten als extra financiële buffer, voor een schenking, of als overbrugging voor andere uitgaven. Soms kiest u voor vrije besteding, zonder specifiek doel.
Welke voorwaarden gelden voor extra lenen?
De voorwaarden voor extra lenen op uw hypotheek zijn afhankelijk van uw inkomen, de waarde van uw woning en het doel van de lening. Banken stellen eisen aan voldoende overwaarde en een inkomen dat de extra maandlasten kan dragen, waarbij u alleen extra kunt lenen als u nog niet maximaal heeft geleend. Voor specifieke doelen zoals verduurzaming gelden vaak ruimere voorwaarden, waarbij zelfs extra bedragen bovenop de maximale lening mogelijk zijn, mits het extra bedrag alleen voor verduurzaming wordt gebruikt. Een voorbeeld hiervan is een gezamenlijk toetsinkomen van minimaal €33.000 dat diverse geldverstrekkers hanteren voor extra leningen. De komende secties gaan dieper in op uw inkomen, de taxatiewaarde en de rol van de NHG.
Inkomen en maximale hypotheeknormen
De maximale hypotheek die u kunt lenen, hangt sterk af van uw inkomen en de geldende hypotheeknormen. Deze normen bepalen welk percentage van uw bruto inkomen u maximaal aan hypotheeklasten mag besteden. Uw bruto jaarsalaris, eventueel partnerinkomen, leeftijd en bestaande financiële verplichtingen zijn hierbij belangrijk. De maximale hoogte van de hypotheek wordt jaarlijks wettelijk vastgesteld. Naast inkomen spelen ook schulden, de hypotheekrente en de woningwaarde een rol. Ook uw gezamenlijk inkomen, schulden/verplichtingen, rente en woonquote bepalen de maximale hypotheek. De berekening houdt ook rekening met leningen, schulden en de inbreng van eigen geld. Een studieschuld telt bijvoorbeeld mee als financiële verplichting. Zo verhoogde de maximale hypotheek in 2024 met 4.3% voor het leenbedrag, al werden de normen voor sommige stellen minder gunstig. Ook kunnen de normen verhogen voor extra leningen voor verduurzaming, vooral bij een slecht energielabel.
Taxatiewaarde en overwaarde van de woning
De
taxatiewaarde van een woning is de officiële waarde die telt voor uw hypotheek. Een officiële taxateur stelt deze marktwaarde vast via een woningtaxatie. Dit rapport brengt de waarde van de woning in kaart. Het is cruciaal voor het bepalen van het maximale leenbedrag. De
overwaarde van uw woning berekent u als het positieve verschil tussen de taxatiewaarde en uw openstaande hypotheek. Een nauwkeurige taxatie is essentieel om de overwaarde te bepalen.
Rol van NHG en andere garanties
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) maakt het mogelijk om meer te lenen voor een hypotheek, door zekerheid te bieden aan uw hypotheekverstrekker. Deze garantie zorgt ervoor dat de hypotheekschuld wordt terugbetaald bij onvoorziene omstandigheden, zoals scheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een partner. Dankzij NHG gelden er vaak andere voorwaarden, wat het financiële risico voor u vermindert. Het beschermt u tegen een restschuld en is een borgstelling volgens artikel 7:850 van het Burgerlijk Wetboek. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft NHG in 1995 ingesteld in Nederland.
Hoe werkt het proces van extra lenen bij je hypotheek?
Het proces om extra te lenen bij uw hypotheek begint met het bepalen van de mogelijkheden. U kunt uw hypotheek verhogen om extra geld vrij te maken, bijvoorbeeld voor verbouwplannen, door een lening in de hypotheekschuld op te nemen. Een
onderhandse verhoging of een
tweede hypotheek zijn opties, waarbij u vaak bij uw huidige hypotheekverstrekker een extra leningdeel afsluit, of kiest voor een andere aanbieder. Een
krediethypotheek biedt flexibiliteit, waarbij de hypotheekaanbieder het maximale bedrag berekent op basis van uw inkomen en woningwaarde. Dit proces omvat stappen zoals het berekenen van uw maximale lening, het vergelijken van aanbieders, het verzamelen van documenten en de uiteindelijke afhandeling.
Stap 1: Berekenen hoeveel je kunt lenen
Het proces van extra geld lenen begint met het bepalen van uw maximale leenmogelijkheden. Voor deze berekening zijn diverse gegevens nodig, zoals uw naam, e-mailadres, telefoonnummer en het gewenste leenbedrag. Uw netto inkomen per maand, primaire inkomstenbron, woonsituatie, geboortedatum, postcode en huisnummer zijn ook belangrijk. Eventueel is het inkomen van een partner ook nodig. Een online calculator kan u helpen te controleren hoeveel u kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen. U kunt ook een hypotheekspecialist raadplegen; zij berekenen precies uw leencapaciteit.
Stap 2: Vergelijken van rentetarieven en aanbieders
Het vergelijken van rentetarieven en aanbieders is een belangrijke stap als u meer wilt lenen op uw hypotheek. U moet rentetarieven en kosten zorgvuldig vergelijken tussen verschillende aanbieders. Een hypotheekadviseur kan u hierbij helpen door diverse aanbieders naast elkaar te leggen. Dit bespaart u tijd en zorgt ervoor dat u de beste voorwaarden vindt voor uw situatie. Voor een huiseigenaar die bijvoorbeeld een verbouwing plant, is het essentieel om te weten welke aanbieder de meest gunstige rente biedt.
Stap 3: Aanvragen en documenten verzamelen
De derde stap in het proces van meer lenen op uw hypotheek is het aanleveren van de benodigde documenten. U verzamelt deze documenten vaak aan de hand van een persoonlijke checklist. De aanvraagprocedure vereist digitale kopieën, vaak in pdf-formaat. Deze uploadt u via een beveiligde mijn-omgeving. Denk hierbij aan uw DigiD, een geldig paspoort of identiteitskaart, en gegevens over uw (gezins)inkomen en eigen vermogen. Na het aanleveren van de documenten geeft u akkoord op de offerte.
Stap 4: Afhandeling en notaris
Stap 4 in het hypotheekproces is de afhandeling bij de notaris. De notaris wordt ingeschakeld na uw definitieve overeenkomst en is verantwoordelijk voor de juridische afhandeling van de woningverkoop. U ondertekent de
hypotheekakte bij de notaris, wat het hypotheekproces afrondt. Ook de overdracht van de woning, die de huisverkoper regelt, vereist notariële begeleiding. De notaris zorgt voor het opmaken van de
akte van levering en andere juridische aspecten.
Wat zijn de kosten en rente bij meer lenen?
Wanneer u meer wilt lenen op uw hypotheek, krijgt u te maken met rentekosten en andere uitgaven. Geld lenen heeft altijd kosten, meer dan alleen het geleende bedrag, omdat u rente moet betalen. De totale kosten van een lening bestaan uit de aflossing en de rente die u betaalt. De hoogte van het rentetarief en de looptijd van de lening bepalen deze kosten; een langere looptijd leidt tot hogere totale rentekosten. Vaak heeft een lening een hogere rente dan een hypotheekrente, al kan de rente lager zijn bij hogere leenbedragen, zoals boven de 70.000 euro. Daarnaast zijn er specifieke kosten zoals notariskosten en advieskosten, en zijn er fiscale gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek.
Notariskosten en advieskosten
Specifieke advieskosten voor een hypotheek zijn niet beschikbaar in de informatie. Wel zijn er details over **notariskosten**, die een belangrijk onderdeel vormen van de kosten bij een hypotheekverhoging. Deze kosten bestaan uit gebruikelijke werkzaamheden, bijkomende kosten en eventuele extra werkzaamheden, inclusief 21% btw. Gemiddeld bedragen notariskosten voor een hypotheek en eigendomsakte €1800. De kosten variëren sterk per dienst: voor een hypotheekakte en leveringsakte liggen ze tussen €750 en €1700, terwijl een aanpassing van de hypotheekakte gemiddeld €600 tot €800 kost. Het opstellen van een akte van levering kan €375 tot €1.000 zijn, en een royementsakte tussen €90 en €500. De koper betaalt deze kosten, die fiscaal aftrekbaar zijn voor kadasterkosten en de hypotheekakte. Het is slim om deze variërende kosten mee te nemen in de planning wanneer u uw hypotheek wilt verhogen.
Fiscale gevolgen en hypotheekrenteaftrek
De fiscale gevolgen van een hypotheekverhoging zijn gunstig, vooral door de hypotheekrenteaftrek. Dit is het recht om de betaalde hypotheekrente af te trekken van uw belastbaar inkomen, wat resulteert in minder inkomstenbelasting. Deze aftrek geldt voor hypotheken die worden gebruikt voor de aankoop, onderhoud of verbetering van uw hoofdverblijf, met een maximale periode van 30 jaar. Ook de kosten voor het verhogen van uw hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. De hoogte van de hypotheekrenteaftrek hangt af van de betaalde rente en de omvang van de lening. Extra aflossen op uw hypotheek vermindert echter uw hypotheekrenteaftrek, wat leidt tot lagere fiscale voordelen.
Alternatieven voor meer lenen op je hypotheek
Naast het verhogen van je hypotheek zijn er diverse alternatieven om extra geld te financieren. Je kunt bijvoorbeeld een persoonlijke lening overwegen of eigen spaargeld inzetten. Ook behoren het oversluiten van je hypotheek en leningen van familie of vrienden, zoals een familiehypotheek, tot de mogelijkheden. Soms bieden het verhogen van je inkomen, het verlagen van je uitgaven, of zelfs extra aflossen op je hypotheek een oplossing. Zelfs het verkopen van je huis en kleiner wonen kan een alternatief zijn voor het opnemen van overwaarde, naast subsidies voor energiebesparende maatregelen.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet
Een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kan een alternatief zijn voor het verhogen van uw hypotheek. Deze leningen hebben een kortere looptijd en een hogere rente dan een hypotheek, wat leidt tot hogere maandlasten. De totale kosten hangen af van de betaalde rente en de gekozen looptijd. Voor een verbouwing of grote aankoop is een persoonlijke lening vaak een betere keuze dan een doorlopend krediet. Een persoonlijke lening is financieel veiliger door een lagere rente, vaste looptijd en meer zekerheid. Hierdoor gaat een groter deel van uw maandelijkse betaling naar aflossing. Oversluiten van een doorlopend krediet naar een persoonlijke lening geeft meer zekerheid en zorgelozer lenen. Beide leningsoorten worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) als het bedrag hoger is dan €250.
Eigen spaargeld gebruiken
U kunt uw eigen spaargeld inzetten voor een verbouwing, wat u direct voordeel oplevert. Zo vermijdt u rentebetalingen en kosten voor advies, afsluiting en de notaris. Dit is financieel gunstig, zeker als uw spaarrente laag is of uw spaargeld boven het heffingsvrij vermogen komt. Spaargeld is een alternatief voor het opnemen van overwaarde, en u lift mee op huizenprijsstijgingen. Het is wel belangrijk om altijd een financiële buffer aan te houden voor onvoorziene uitgaven; gebruik hiervoor alleen vrij vermogen dat u niet op korte termijn nodig heeft. Denk eraan dat u meer dan €50.650 per persoon gespaard moet hebben om dit optimaal te benutten. Het volledig gebruiken van spaargeld voor extra aflossingen, zoals een studieschuld, kan investeringen in andere financiële producten beperken. Ook kunt u spaargeld gebruiken als eigen inleg bij een huisaankoop of voor het aflossen van een restschuld, mits u het geld kunt missen.
Subsidies en financiering voor energiebesparing
Voor energiebesparing en verduurzaming van uw woning zijn er subsidies beschikbaar. De Investeringssubsidie Duurzame Energie en Energiebesparing (ISDE) helpt particuliere woningbezitters in Nederland met financiering. Volgens de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland dekt deze subsidie investeringen in bijvoorbeeld zonneboilers, warmtepompen en isolatiemaatregelen. U kunt tot 30% van de kosten terugkrijgen, mits u minimaal twee isolerende maatregelen neemt. Dit is een aantrekkelijke manier om uw huis energiezuiniger te maken en tegelijkertijd te besparen op uw maandelijkse lasten.
HomeFinance en gerelateerde hypotheektools
Er zijn diverse online tools en hulpmiddelen beschikbaar om u te helpen bij uw hypotheek. Deze gebruiksvriendelijke online hypotheektools geven u snel inzicht in uw financiële mogelijkheden. Met deze online tools berekent u eenvoudig uw maandelijkse hypotheeklasten. U krijgt binnen één minuut een directe indicatie van uw maximale hypotheek en maandlasten.
Deze tools helpen u ook bij het vergelijken van actuele hypotheekrentes van grote geldverstrekkers. De rekentools en informatie begeleiden u bij de keuze van de hypotheekvorm en rentevaste periode. Voor een nauwkeurige berekening van de maximale hypotheek is het raadzaam om gespecialiseerd advies in te winnen. U kunt ook terecht voor gepersonaliseerd hypotheekadvies dat volledig is afgestemd op uw persoonlijke situatie en wensen. Dit helpt u alle aspecten van het berekenen, vergelijken en aanvragen van hypotheken te begrijpen.
Kan ik mijn hypotheek verhogen voor een verbouwing?
Ja, u kunt uw hypotheek verhogen om een verbouwing te financieren, zoals een uitbouw of nieuwe keuken. De mogelijkheid hiervoor hangt af van uw inkomen en de waarde van uw woning. U kunt de hypotheek verhogen als de woningwaarde hoger is dan de hypotheekschuld en uw inkomen toereikend is. Een onderhandse verhoging is dan een optie, waarbij een nieuw notarisbezoek niet altijd nodig is. Een reguliere verbouwing kunt u tot 100% van de woningwaarde na aanpassing financieren. Voor duurzame verbouwingen is zelfs 106% van de woningwaarde mogelijk. Financiering via de hypotheek is fiscaal aantrekkelijker dan een persoonlijke lening.
Hoe beïnvloedt extra lenen mijn maandlasten?
Extra lenen voor uw hypotheek, of het nu voor consumptieve doeleinden is of een maximale hypotheek, verhoogt uw maandlasten aanzienlijk. Dit is een nadeel, want elke extra lening leidt tot hogere maandelijkse lasten. Een concreet voorbeeld: een extra lening van 20.000 euro kan resulteren in een maandlastverhoging van 99 euro, bij een rente van 4,3 procent. Soms leidt extra lenen voor een verbouwing zelfs tot een hogere hypotheekrente, doordat u in een tariefgroep met hogere rente valt. U moet de extra maandlasten kunnen betalen, want verhoogde maandlasten vormen een risico voor uw financiële situatie, zeker bij minder inkomen in de toekomst.
Is extra lenen ook mogelijk bij een bestaande hypotheek?
Ja, u kunt extra geld lenen via uw bestaande hypotheek. Dit kan op twee manieren: een tweede hypotheek afsluiten of uw huidige hypotheek verhogen. Een tweede hypotheek is een aparte lening op hetzelfde huis, vaak gebaseerd op de overwaarde van uw woning. Uw inkomen moet wel hoog genoeg zijn om deze extra lening te dragen. Een onderhandse verhoging van uw bestaande hypotheek is vaak de meest directe weg, mits de hypotheekinschrijving dit toelaat. Dit is geen nieuwe lening, maar een extra leningdeel binnen de huidige hypotheek. Bijvoorbeeld, bij Obvion is een onderhandse verhoging mogelijk als de hypotheek een verhoogde inschrijving heeft en het bedrag binnen die inschrijving past. Voor een aflossingsvrije hypotheek kan een nieuwe hypotheek voor het extra bedrag nodig zijn, inclusief taxatie en notarisbezoek.
Welke documenten heb ik nodig voor een hypotheekverhoging?
Voor een hypotheekverhoging heeft u diverse documenten nodig. De bank vraagt deze documenten op als voorwaarde voor de hypotheekverhoging. U levert onder andere een salarisstrook en een taxatierapport aan. Een hypotheekadviseur vraagt ook om een werkgeversverklaring en een overzicht van lopende leningen. U moet ook de vastgestelde marktwaarde van uw woning en uw inkomensbewijs verstrekken. Een inkomenstoets en schuldeninventarisatie zijn verplicht bij een hypotheekverhoging. Een taxatierapport is altijd nodig bij een nieuwe hypotheek of een verhoging. Ook bij een hypotheekverhoging voor een verbouwing of verduurzaming is een taxatierapport vereist. Soms zijn aanvullende documenten nodig, zoals een pensioenoverzicht, belastingaangifte of echtscheidingsdocumenten.
Hoe kan HomeFinance mij helpen bij meer lenen?
Een hypotheekadviseur kan u helpen bij het proces van meer lenen op uw hypotheek. Zij bieden advies en berekenen uw leencapaciteit. Via een online tool of met hulp van een adviseur kunt u de maximale lening berekenen, gebaseerd op uw inkomen en lasten. De adviseurs analyseren al uw financiële factoren en helpen bij het vergelijken van actuele hypotheekrentes van grote geldverstrekkers. Ze assisteren ook bij onderhandelingen om de beste rentetarieven te realiseren. Een aanvraag voor een lineaire hypotheek start met een inventarisatie van uw financiële situatie en kan via persoonlijk advies of een online aanvraagproces verlopen. Bovendien is er vaak de mogelijkheid voor een vrijblijvende leningaanvraag.
