Hypotheek afsluiten en betalen in corona-tijd
Hoe soepel zijn banken qua acceptatie van aanvragen en betalingsproblemen?
Vorige week schreef ik al over de effecten van de coronacrisis op de huizenmarkt. Of nou ja, niet over de huizenmarkt in het algemeen - juist over de gevolgen voor jou persoonlijk als je net een huis hebt gekocht, bezig bent met verkopen of de komende tijd moet gaan verhuizen. Deze situaties staan bol van de onzekerheden terwijl zo sowieso al spannend zijn...
Collega Jos Koets vertelde in zijn blog Hypotheekadvies in coronatijd over zijn werk als hypotheekadviseur en hoe dat nu gaat. Maar hoe zit het bij de banken? Zijn die nu strenger bij het accepteren van hypotheekaanvragen en wat is er wel en niet mogelijk op afstand? Ook een bezoek aan een kantoor van een bank of hypotheekadviseur willen we momenteel immers liever vermijden. En hoe moet het als je door de coronacrisis in de betalingsproblemen komt?
Afhandeling hypotheekaanvragen door banken
Op AMWeb lees ik dat adviseursformule Huismerk heeft onderzocht hoe geldgevers in deze corona-crisistijd omgaan met hypotheekaanvragen. Interessant! Daarbij hebben ze zich gericht op de volgende onderwerpen:
- digitaal ondertekenen
- verlenging van offertes
- identificatie op afstand
- tijdelijke werktijdverkorting / zekerheid van je inkomen
- betalingsproblemen
De details per geldverstrekker staan voor de eerste drie punten handig uitgewerkt in dit overzicht.
Digitaal ondertekenen van documenten
Bij het aanvragen van een hypotheek moet er een keer een handtekening gezet worden. Niet pas bij de notaris, maar al eerder voor de acceptatie van de offerte. En op verschillende documenten om de echtheid te laten zien. Bij de meeste geldverstrekkers is het prima mogelijk om digitaal te tekenen.
Nog niet bij grootbanken
Opvallend is dat het juist bij de grootbanken - ABN Amro, ING en Rabobank - (nog) niet mogelijk is. Dat is niet gek - er is altijd wel een kantoor in de buurt dus een fysieke handtekening aanleveren kan ook altijd snel. Maar nu zou het wel heel handig zijn om digitaal te kunnen tekenen. Ze zijn dat aan het onderzoeken, die banken. Overigens zijn er ook andere hypotheekbanken waar het nog niet kan.
Verlenging van offertes
Hypotheekoffertes hebben een geldigheidsduur. Binnen die geldigheid moet je bij de notaris de hypotheekakte hebben getekend. Lukt dat niet, dan kun je de geldigheid vaak wel verlengen tegen bepaalde voorwaarden - zoals een bereidstellingsprovisie (kosten) of een annuleringsboete als de hypotheek alsnog niet doorgaat.
Gestegen hypotheekrente
Het verlengen van de geldigheid van de offerte is vooral van belang als de hypotheekrente intussen gestegen is. Dan wil je natuurlijk de oude rente die in de offerte staat - en lager is dan wat je nu in een nieuwe offerte zou krijgen - behouden. Is de rente niet hoger, dan kan een nieuwe offerte ook uitkomst bieden.
Check de huidige hypotheekrente
Passeren hypotheekakte uitgesteld
Wat nu als het passeren bij de notaris uitgesteld moet worden vanwege corona? Zijn de banken dan soepeler met de geldigheid van de offerte? Een aantal zegt van wel, maar hebben geen heldere regels. NIBC wel: daar worden dossiers met een uiterste passeerdatum van 6 april automatisch verlengd tot 17 april. Er zijn ook heel wat banken die aangeven dat qua geldigheid het normale beleid geldt.
Identificatie op afstand
Interessante vraag... identificatie. Je moet bij het afsluiten van een hypotheek laten zien dat jij jij bent. Daarvoor moet je een legitimatiebewijs laten zien en je adviseur tekent er dan voor dat die het origineel gezien heeft. Zo weet dat bank dat het in orde is.
Skype of selfie met legitimatiebewijs
Maar hoe gaat dat als je de adviseur ook niet fysiek ontmoet? Als alles digitaal gaat? Dan hebben we het over identificatie op afstand. Bij veel banken is dat toegestaan. Wat dan bijvoorbeeld gebeurt is dat je een kopie van jouw legitimatiebewijs mailt naar de adviseur. Die weet dan nog niet dat het van jou is, maar dat kan opgelost worden met bijvoorbeeld een Skype-gesprek of een selfie waarbij je het legitimatiebewijs vasthoudt.
Zekerheid van je inkomen
Tot zover ging het over procedurele en administratieve zaken. Maar wat als je een werkgever hebt die tijdelijke werktijdverkorting voor je heeft aangevraagd in verband met de coronacrisis? Dan is je inkomen veranderd... en ziet de bank misschien ook wel een risico dat je werkloos kan worden? Kan een lopende offerte dan ingetrokken worden?
Kan een lopende offerte ingetrokken worden?
Lang niet alle banken geven hierover duidelijkheid. Een enkele geeft duidelijk aan dat bindende aanbiedingen (dus de definitief geaccepteerde hypotheek na het controleren van alle stukken) niet ingetrokken zullen worden. Tja, dat kan ook eigenlijk niet lijkt me - bindend is bindend. Maar wat als je in de fase daarvoor zit? Je hebt een hypotheekaanvraag lopen maar het dossier is nog niet volledig goedgekeurd... daarbij zegen banken dingen als 'staat intern uit' en 'wordt individueel bekeken'. Oftewel: dat moet je maar afwachten.
Kritischer op inkomen bij nieuwe aanvragen
Voor nieuwe aanvragen lijkt het mij te verwachten dat banken kritischer worden op het inkomen. Hoe ze dat doen als je werkt in een branche waar grote klappen gaan vallen... geen idee. Een werkgeversverklaring van een vaste baan is gewoon een werkgeversverklaring immers. Het inkomen van ondernemers zal ongetwijfeld ook met grotere voorzichtigheid bekeken worden. De toekomst is voor veel bedrijven nu eenmaal minder rooskleurig dan voor het uitbreken van corona - dikke kans dat ze daar wel rekening mee zullen houden in de beoordeling.
Betalingsproblemen door corona
Dan nog iets anders: niet over de aanvraag van een hypotheek maar over het betalen van de maandlasten van je lopende hypotheek. Er zijn heel wat mensen die plotsklaps enorm terugvallen in hun inkomen door corona. Die kunnen al heel snel in de betalingsproblemen komen voor hun vaste lasten. Nu hebben banken allemaal wel een beleid voor mensen die problemen hebben bij het betalen van hun hypotheeklasten.
Zoek zo snel mogelijk contact met de bank
Het advies is eigenlijk altijd om zo snel mogelijk contact te zoeken met de bank als je betalingsproblemen ziet aankomen. De bank staat er echt niet om te springen om jou je huis uit te zetten, de insteek zal altijd zijn om naar oplossingen te zoeken. Op dit moment zullen ze waarschijnlijk nog wat soepeler omgaan met het inzetten van oplossingen - zoals een betaalpauze, waarbij je tijdelijk geen rente en aflossing hoeft te betalen.
Op de hoogte blijven van hypotheekontwikkelingen en -rentes?
Meld je aan voor onze gratis Update Hypotheken!
