woensdag 27 januari 2016, 18:41 - Jos Koets

Afgelopen maandag was er aardig wat opschudding omdat er te hoge hypotheken zijn verstrekt door middel van een truc met energiebesparende maatregelen. Collega Anneke schreef in haar blog dat NHG de tekst heeft gewijzigd zodat deze nu duidelijker is.

NHG is echter nog niet klaar. Zij kunnen nog meer tekst gaan wijzigen naar aanleiding van de studieschuld. Een studieschuld hoeft volgens NHG niet mee worden genomen in de maximale hypotheek als de aflossing op deze studieschuld pas na 12 maanden gaat plaatsvinden. Hypotheekadviseurs kunnen deze uitgestelde aflossing goed gebruiken. Indien de studieschuld niet getoetst hoeft te worden, wordt de maximale hypotheek (flink) hoger. Bovendien is het mogelijk om als ex-student zelf te vragen om de aflossing uit te stellen. De maximale duur voor het uitstellen is zelfs vijf jaar.

Nu 1 plus 1 twee is geworden, is er een leuke studie truc ontstaan. Echter de AFM denkt hier heel anders. Zij hebben in een persoonlijke mail naar mij het volgende antwoord gegeven over studieschulden in combinatie met de toetsing van de maximale hypotheek.

Bij het bepalen van de maximale financieringslast voor het verkrijgen van een hypotheek, moeten alle financiële verplichtingen van de klant meegenomen worden (art 3. Tijdelijke Regeling hypothecair krediet). Ook een studieschuld is een financiële verplichting en telt dus mee. Dit geldt bij een hypotheek met én zonder NHG. Als er (tijdelijk) uitstel van het aflossen van de studieschuld is verkregen, moeten hypotheekaanbieders toch rekening houden met de studieschuld. Doen ze dat niet, dan overtreden ze wet- en regelgeving. Het niet meenemen van de studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek kan in de toekomst problemen opleveren en is daarom niet in het belang van de consument.

Bovenstaande reactie van de AFM zegt voldoende. Een studieschuld moet dus altijd worden meegenomen in de toetsing van de maximale hypotheek. Ik weet zeker dat veel hypotheekadviseurs niet blij zijn met deze reactie van de AFM. Er zijn in de afgelopen jaren (waarschijnlijk) veel hypotheken afgesloten waarbij studieschulden niet zijn meegenomen. Bij deze verstrekte hypotheken is de kans op overkreditering heel erg groot. Het gevolg is een overtreding van de wet- en regelgeving. Dit kan weer leiden tot een boete van de AFM.

Het woord is nu aan NHG om dus ook de tekst betreffende studieschulden aan te passen. Dit voorkomt boetes en klachten. Bovendien is het verstandiger om eens met de AFM rond de tafel te gaan zitten. Dit voorkomt dat banken en hypotheekadviseurs achteraf in het strafbankje komen te zitten.

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.