English version - international interest rates

Aflossingsvrije hypotheek en de hypotheek maandlasten berekening

Bij stap 1 van het stappenplan - het berekenen van de bruto maandlasten - gaan we kort in op de maandlast bij diverse hypotheekvormen. Op deze pagina gaan we wat uitgebreider in op de maandlasten berekening bij een aflossingsvrije hypotheek.

Bereken direct uw maandlasten

De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij u tijdens de looptijd niet aflost. De bank stelt dan geen enkele verplichting om geld op een rekening of in een verzekering te storten om de aflossingsvrije lening aan het eind van de looptijd alsnog ineens af te lossen.

Omdat u bij de aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen en/of op te bouwen, brengt de aflossingsvrije hypotheek op korte termijn de laagste maandlasten met zich mee. Echter, aangezien de schuld aan het eind van de looptijd nog volledig openstaat, is de aflossingsvrije hypotheek een verhoudingsgewijs risicovolle hypotheek. Dit punt wordt versterkt vanwege het feit dat in de belastingwet staat dat de renteaftrek van een hypotheek niet langer dan dertig jaar mag duren. Aan het eind van die 30 jaar zult u de hypotheek moeten aflossen. Omdat u geen vermogen heeft opgebouwd, zult u de woning moeten verkopen of zult u opnieuw een hypotheek af moeten sluiten. Omdat de hypotheekrenteaftrek maar 30 jaar geldig is, kunt u dan echter niet meer profiteren van dit belastingvoordeel.

Een aflossingsvrije hypotheek mag sinds de komst van de nieuwe gedragscode hypothecaire financieringen in augustus 2011 niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde (vrije verkoopwaarde) van uw huis (vergelijkbaar met 55 % - 60 % van de executiewaarde). Voor het meerdere moet een andere hypotheekvorm met aflossingsverplichting gekozen worden.

Daarnaast geldt voor startende huizenkopers vanaf 1 januari 2013 dat zij in het geheel geen aflossingsvrije hypotheek kunnen kiezen om in aanmerking te komen voor hypotheekrentrek. Voor hen zijn alleen de annuitaire en lineaire hypotheek nog toegestaan om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.

Voorbeeld aflossingsvrije hypotheek

Theo heeft een aflossingsvrije hypotheek van € 150.000 tegen een rente van 6%. De maandelijkse rente bedraagt € 750; dit is ook gelijk zijn bruto maandlast, aangezien de aflossing € 0 bedraagt. In de eerste maand van de looptijd van zijn 30- jarige hypotheek betaalt hij € 750 rente en € 0 aflossing. In de 2e maand betaalt hij eveneens € 750 rente en € 0 aflossing. Ook in de laatste maand betaalt Theo € 750 rente en € 0 aflossing. Na deze laatste maand bedraagt de openstaande hypotheek schuld dan ook nog € 150.000. Wanneer Theo geen middelen heeft om de hypotheek ineens af te lossen, zal hij opnieuw een hypotheek moeten afsluiten of de woning verkopen. Hij heeft nu geen recht op hypotheekrenteaftrek meer.

Aangezien de mogelijkheid tot renteaftrek tegenwoordig beperkt is tot 30 jaar, kan dat een forse verhoging van de maandlasten tot gevolg hebben. Maar gedurende de 30 jaar dat U wel recht heeft op hypotheekrenteaftrek, maakt deze hypotheekvorm wel maximaal gebruik van dit recht. Omdat er niet tussentijds wordt afgelost, daalt de te betalen hypotheekrente niet en dus ook niet de hoogte van de hypotheekrenteaftrek.

Voorbeeld aflossingsvrije hypotheek en hypotheekrenteaftrek

In het eerste jaar betaalt Theo in totaal € 9.000 aan hypotheekrente die hij mag aftrekken van de inkomstenbelasting. In het 18e jaar betaalt Theo in totaal nog steeds € 9.000 aan hypotheekrente die hij mag aftrekken van de inkomstenbelasting. In het laatste jaar betaalt Theo in totaal nog altijd € 9.000 aan hypotheekrente die hij mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Omdat zijn bruto maandlast gelijk blijft - hij betaalt slechts rente gedurende de looptijd van de hypotheek- en de hoogte van de hypotheekschuld niet door aflossingen tussentijds daalt, blijft ook zijn hypotheekrenteaftrek gelijk. Per saldo blijven zowel zijn bruto als netto maandlasten gelijk.

Wilt u zelf online uw maandlasten berekenen, klik dan hier.

Laagste hypotheekrente

(met Nat. Hypotheek Garantie)

1 jaarObvion1,00 %
5 jaarLloyds Bank1,20 %
10 jaarLloyds Bank1,70 %
15 jaarAllianz2,04 %
20 jaarAllianz2,22 %
Vergelijk alle hypotheekrentes