Een hypotheek berekenen voor ondernemers met een BV vraagt om een andere aanpak dan voor particulieren. Uw maximale hypotheek hangt af van uw salaris, dividend en de winst van uw BV, getoetst over de afgelopen drie jaar. Op deze pagina leest u hoe uw toetsinkomen wordt vastgesteld en welke documenten nodig zijn voor de aanvraag.
Wat is een hypotheek voor ondernemers met een BV?
Een hypotheek voor ondernemers met een BV is een lening die u als privépersoon van uw eigen besloten vennootschap kunt krijgen voor de financiering van uw eigen woning. U kunt een hypotheek uit uw eigen BV nemen, mits de BV voldoende liquide middelen heeft. Uw eigen BV kan u een hypotheek verstrekken, al is dit niet altijd gunstig. U moet dan wel het recht van hypotheek op uw eigen woning aan uw BV verstrekken. Deze constructie biedt mogelijkheden voor hypotheekbeheer, zoals lenen of maximaal aflossen. Het maakt een zakelijke hypotheek mogelijk, wat bijdraagt aan vermogensscheiding.
Hoe bereken je de maximale hypotheek als ondernemer met een BV?
De maximale hypotheek voor een ondernemer met een BV berekent u op basis van het salaris, dividend en de winst van uw BV. Voor deze berekening worden de jaarrekeningcijfers van de afgelopen drie jaar als uitgangspunt genomen, waarbij het gemiddelde inkomen en de gemiddelde winst als toetsinkomen dienen. Ook de financiële gezondheid van de onderneming speelt een rol bij de beoordeling.
Toetsinkomen bepalen voor BV-ondernemers
Het toetsinkomen voor BV-ondernemers wordt bepaald als het laagste van twee opties. U kijkt naar 100% van uw gemiddelde bruto jaarsalaris over de afgelopen drie kalenderjaren. Ook kijkt u naar 100% van uw bruto jaarsalaris van het laatste kalenderjaar. Het laagste van deze twee bedragen is uw toetsinkomen. Dit toetsinkomen wordt gevalideerd met cijfers van uw onderneming, zoals een Inkomensverklaring Ondernemer.
Benodigde jaarcijfers en documenten
Voor een hypotheekaanvraag als ondernemer met een BV heeft u specifieke jaarcijfers en documenten nodig. U levert jaarcijfers aan van de laatste drie kalenderjaren. Ook zijn de jaarrekening en aangifte inkomstenbelasting van het laatste boekjaar essentieel. Een prognose voor het volgende jaar is eveneens vereist, samen met uw KvK-inschrijving. Uw hypotheekadviseur vraagt om deze documenten, inclusief de IB-aangiftes en aanslagen over de laatste drie jaar. De bank wil financiële jaarstukken zien, waarbij de recentste niet ouder dan 18 maanden mag zijn. Jaarcijfers van een accountant zijn nodig voor inkomensverificatie.
Voorwaarden en vereisten voor een hypotheek met een BV
Een hypotheek met een BV kent specifieke voorwaarden, waarbij de BV de hypotheek kan verstrekken en u zelf de voorwaarden kunt bepalen. Hierbij zijn zakelijke voorwaarden, zoals een marktconforme rente en een hypotheekakte, essentieel, mede door de regelgeving rondom excessief lenen.
Inkomenseisen en kredietwaardigheid
Voor een hypotheek als ondernemer met een BV zijn uw inkomsten en kredietwaardigheid bepalend. Een stabiel en voldoende hoog inkomen is essentieel voor uw leningaanvraag. De kredietgever beoordeelt uw inkomsten en vaste kosten om de terugbetalingscapaciteit vast te stellen. Hierbij kijkt men naar diverse financiële factoren, zoals uw inkomen, vaste lasten en schulden. Ook persoonlijke omstandigheden, zoals leeftijd, woonsituatie en uitstaande leningen, spelen een rol. Een positieve BKR-registratie zonder betalingsachterstanden is een belangrijke kredietwaardigheidseis. Heeft u overige inkomsten? Dan moeten deze vast en bestendig zijn om mee te tellen. Een tweede inkomen verhoogt uw kredietwaardigheid bij een woonkredietaanvraag, wat meer zekerheid biedt voor de kredietgever.
Invloed van de BV-structuur op de hypotheekaanvraag
De BV-structuur heeft invloed op uw hypotheekaanvraag. De aanwezigheid van een zakelijke lening leidt tot strengere hypotheekvoorwaarden. Dit betekent dat u mogelijk een hoger eigen vermogen moet inbrengen of aan hogere inkomensvereisten moet voldoen. Een zakelijke lening kan ook leiden tot een hogere hypotheekrente, vanwege het extra financiële risico en de mogelijke instabiliteit. De financier beoordeelt allerlei gegevens, cijfers en documenten om de betaalbaarheid en voorwaarden in te schatten. Een bank let bij een hypotheekaanvraag op verschillende factoren, waaronder het doel van het gebruik van het pand. Banken en financiers beoordelen de aanvraag op diverse factoren.
Stappenplan voor het aanvragen van een hypotheek als ondernemer met een BV
Het aanvragen van een hypotheek als ondernemer met een BV, zoals een DGA, volgt een duidelijk proces. U moet hiervoor minimaal één jaar als ondernemer actief zijn. De voorbereiding omvat een financiële check en het verzamelen van documenten, zoals een inkomensverklaring, kopie van uw paspoort, bankafschriften, een KvK uittreksel, en de laatste IB-aangiftes en jaarrekeningen; daarbij kan een persoonlijke borgstelling vereist zijn. Naast een externe hypotheek kunt u ook een hypotheek uit uw eigen BV nemen. Vervolgens gebruikt u een hypotheekcalculator voor een inschatting, waarna een adviesgesprek en offerteaanvraag volgen.
Voorbereiding en financiële check
De financiële check voor het berekenen van een hypotheek als ondernemer met een BV analyseert uw gehele financiële situatie. Hierbij worden uw inkomsten, uitgaven, schulden en kredietgeschiedenis nauwkeurig bekeken. Een goedgekeurd taxatierapport en een positieve BKR-toetsing zijn essentieel voor een definitieve check. Ook de juiste opgave van financiële verplichtingen en het doorlopen van uw opgegeven inkomen zijn belangrijke voorwaarden.
Gebruik van een hypotheekcalculator voor ondernemers
Een hypotheekcalculator voor ondernemers geeft u snel een indicatie van uw maximale hypotheek. Deze online tools maken een basisberekening van uw hypotheek, rekening houdend met uw ondernemersstatus. U krijgt hiermee inzicht in uw maximale leenruimte, vaak binnen enkele minuten. Voor startende ondernemers is er een tool die helpt bepalen bij welke bank u terechtkunt en wat u kunt lenen. De berekening houdt rekening met de financiële situatie van uw bedrijf, zoals de nettowinst van de afgelopen twee of drie jaar. Veel van deze calculators zijn gratis te gebruiken, speciaal voor zzp’ers en DGA’s.
Adviesgesprek en offerte aanvragen
Na uw oriëntatie op een hypotheek berekenen als ondernemer met een BV, is het aanvragen van een adviesgesprek een logische vervolgstap. Een adviesgesprek is beschikbaar en u kunt dit gratis aanvragen. Zo’n eerste kennismaking is altijd vrijblijvend en kosteloos. Een adviseur maakt vervolgens een passende offerte voor uw situatie. AdviesUnie verstrekt bijvoorbeeld binnen enkele uren een persoonlijke offerte per e-mail. U kunt ook zelf een gratis en vrijblijvende offerte voor hypotheekadvies aanvragen. Dit type offerte is altijd vrijblijvend en een gratis offerte voor hypotheekadvies is beschikbaar.
Alternatieven en aanvullende opties voor ondernemers met een BV
Als ondernemer met een BV heeft u naast de reguliere hypotheek diverse alternatieven en aanvullende opties voor uw financiële planning. U kunt bijvoorbeeld een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) overwegen, wat extra zekerheid biedt. Daarnaast zijn er zakelijke financieringsmogelijkheden zoals crowdfunding, of u kunt lenen van uw eigen BV, wat minder administratieve rompslomp geeft en een strategie kan zijn om schade te beperken. Ook zijn er opties voor vermogensopbouw, zoals pensioenbeleggen in privé, het benutten van een aftrekbare lijfrente regeling, of het onderbrengen van Bitcoin in uw BV. De BV-vorm zelf biedt ook mogelijkheden voor belastingbesparing en het bevriezen of omzetten in een oudedagsvoorziening.
Hypotheek met NHG voor ondernemers
Ondernemers kunnen een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Dit biedt extra zekerheid en een gunstig rentetarief. U komt hiervoor in aanmerking als u minimaal één jaar zelfstandig bent, zoals bij Lloyds Bank. Een Inkomensverklaring Ondernemer is hierbij een vereiste. Deze verklaring baseert zich op een inkomensanalyse over de laatste drie jaar. Voor zzp’ers is de NHG-regeling vaak soepeler, wat de leencapaciteit gunstiger maakt. Een NHG-hypotheek kan zelfs kwijtschelding van de restschuld bieden bij gedwongen verkoop. De woning mag dan wel maximaal €450.000 kosten.
Zakelijke financieringsmogelijkheden naast de hypotheek
Naast de hypotheek voor uw eigen woning zijn er zakelijke financieringsmogelijkheden voor uw bedrijfspand of ander vastgoed. Een zakelijke hypotheek biedt diverse vormen van vastgoedfinanciering. U kunt hiermee een bedrijfspand verwerven, bouwen, verduurzamen of in vastgoed investeren. Dit kan vaak gunstige rentetarieven opleveren. Ondernemers of vastgoedbezitters kunnen deze zakelijke financiering aanvragen, vaak als maatwerk. U kunt een zakelijke hypotheek afsluiten via banken, non-bancaire partijen of andere financiële instellingen. Financiering via crowdfunding is ook een alternatieve optie in Nederland. Zelfs grote banken zoals ING bieden zakelijke hypotheken aan voor de financiering van een bedrijfspand of grond.
Hypotheek berekenen: algemene tools en methodes
Voor het berekenen van uw hypotheek als ondernemer met een BV zijn er diverse online tools en methodes beschikbaar. Deze online berekentools maken het makkelijker om een indicatieve berekening van uw maximale hypotheek te krijgen. Ze geven snel inzicht in het maximale leenbedrag en de maandlasten, vaak al binnen enkele seconden. Voor een eerste inschatting van uw mogelijkheden kunt u een van de vele online hypotheekberekeningstools raadplegen.
Online hypotheekcalculators vragen om uw bruto jaarsalaris, leeftijd, partnerinkomen en lopende leningen. Als ondernemer is de nettowinst van de afgelopen twee of drie jaar een belangrijke vereiste voor deze tools. Verschillende rekentools, waaronder die van bekende banken zoals ABN AMRO en SNS Bank, helpen u bij het schatten van uw maandelijkse hypotheeklasten. Platforms zoals HypotheekBerekenen.nl bieden gebruiksvriendelijke en geavanceerde berekentools, die direct en nauwkeurig inzicht geven. Er zijn zelfs overzichten beschikbaar van de belangrijkste hypotheek rekentools, waarbij sommige platforms tot wel 304 rekentools aanbieden. Hoewel deze tools een ruwe schatting bieden, geven ze een waardevol inzicht in uw financiële mogelijkheden.
Specifieke hypotheekaanbieders voor ondernemers met een BV
Specifieke hypotheekaanbieders voor ondernemers met een BV zijn onder andere bijBouwe Hypotheek en Mogelijk Vastgoedfinancieringen, die zich specifiek richten op de financiële behoeften van ondernemers.
Sommige geldverstrekkers bieden hypotheken aan voor ondernemers en zzp’ers, waarbij zij hen dezelfde rente kunnen bieden als mensen in loondienst. Dit kan een voordeel opleveren vergeleken met andere geldverstrekkers, waardoor ondernemers mogelijk meer kunnen lenen. Dit klinkt ideaal, maar een hypotheek berekenen als ondernemer met een BV vraagt om specifieke kennis van aanbieders. U kunt bijvoorbeeld de hypotheekopties van ABN AMRO bekijken.
bijBouwe Hypotheek is geschikt voor zelfstandigen die minimaal 36 maanden ondernemer zijn. Mogelijk Vastgoedfinancieringen biedt een Ondernemershypotheek aan, specifiek als zakelijke hypotheek voor ondernemers. Voor de meeste ondernemers is het vergelijken van deze gespecialiseerde aanbieders een slimme zet. Een startende ondernemer met een BV die net drie jaar actief is, vindt bij bijBouwe een passende oplossing.
Kan ik als startende BV-ondernemer een hypotheek krijgen?
Ja, als startende BV-ondernemer kunt u zeker een hypotheek krijgen. Vanaf minimaal één jaar ondernemerschap is dit mogelijk bij diverse geldverstrekkers, zoals RegioBank. U heeft dan wel een inkomensverklaring of prognose van een erkend accountantskantoor nodig. Ook met eerdere inkomsten uit loondienst en minimaal één jaar zzp-ervaring kunt u een hypotheek aanvragen. Dit kan zelfs met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dankzij versoepelde regels.
Welke documenten moet ik aanleveren bij de hypotheekaanvraag?
Voor een hypotheekaanvraag levert u als ondernemer met een BV verschillende documenten aan. U heeft een inkomensverklaring en jaarcijfers van de laatste drie jaar nodig. Ook vraagt de geldverstrekker om recente bankafschriften en een identiteitsbewijs. Eventuele salarisstroken of een werkgeversverklaring zijn ook belangrijk. Verder zijn een taxatie van de woning en het voorlopig koopcontract essentieel. Informatie over uw spaarrekeningen, beleggingen en leningen, inclusief studieschuld, is ook van belang.
Hoe beïnvloedt mijn BV-winst mijn maximale hypotheek?
Uw BV-winst beïnvloedt uw maximale hypotheek, omdat het een onderdeel is van uw inkomen. De maximale hypotheek hangt af van uw bruto jaarinkomen. Geldverstrekkers kijken ook naar uw financiële positie en openstaande schulden. De marktwaarde van de woning en de rentestand spelen ook een rol. Daarnaast is uw persoonlijke situatie, zoals uw gezinssituatie, van belang.
Wat zijn de verschillen tussen een hypotheek als zzp’er en als BV-ondernemer?
De hypotheekregels verschillen voor zzp’ers en BV-ondernemers. Een bank berekent een hypotheek voor zzp’ers anders dan bij loondienst, omdat het wisselende inkomen de beoordeling van hypotheeklasten lastiger maakt. Het krijgen van een hypotheek is voor een zzp’er ingewikkelder dan voor iemand in loondienst. De hypotheekregels voor zzp’ers zijn vergelijkbaar met die voor ondernemers met een eenmanszaak. De hypotheekberekening van een zzp’er hangt af van criteria zoals fiscale winst en ondernemersduur. Een bank bekijkt aanvullende factoren zoals branche, toekomstige opdrachten en professionele achtergrond. Een zelfstandig ondernemer jonger dan drie jaar krijgt een beoordeling die verschilt per geldverstrekker. Een zakelijke hypotheek is beschikbaar voor ondernemers in verschillende rechtsvormen, waaronder een BV.
