Uitvaartpolis van Yarden… afkopen of niet?

Serieuze financiële problemen bij uitvaartverzekeraar

Het was een beetje langs me heen gegaan: de problemen bij uitvaartverzekeraar Yarden. Deze club blijkt al een tijdje onder curatele van De Nederlandsche Bank (DNB) te staan – dat kun je natuurlijk alleen maar als slecht nieuws zien.

Yarden kan niet aan verplichtingen voldoen

Het AD schrijft: ‘De financiële positie van Yarden is zodanig verzwakt dat polishouders zich zorgen moeten maken over hun uitkering.’ Okay. Dat klinkt niet best en dat is het ook niet. Ze hebben simpelweg niet genoeg geld om aan hun financiële verplichtingen te voldoen. Bij lange na niet… als solvabiliteit je iets zegt : die stond eind 2018 op 26% terwijl dat 100% moet zijn. Eind 2017 was de solvabiliteit nog 120% – dat is echt shocking!

Hoe zijn de problemen ontstaan?

Yarden wijt de problemen aan de (en ik quote weer het AD): “de aanhoudend lage rente, de opbouw van de portefeuille en wet- en regelgeving uit Europa die verzekeraars dwingt de buffers op te hogen.” Dat zegt dan ook weer niet heel veel vind ik zelf. Een redelijk logische verklaring is het feit dat ze veel naturapolissen hebben. Dat zal ik even uitleggen.

Natura-uitvaartverzekering

Een naturapolis betekent in het algemeen dat je geen geld uitbetaald krijgt bij schade, maar dat het voor je geregeld wordt. Bij zorgverzekeringen krijg je met een naturapolis geen factuur van het ziekenhuis die dan aan jou uitbetaald wordt door de verzekeraar: dat regelen ze onderling. Bij uitvaartverzekeringen gaat het net zo: een naturapolis betekent dat je geen geld uitbetaald krijgt bij het overlijden van de verzekerde – in plaats daarvan wordt de uitvaart voor je verzorgd.

Dat spreekt veel mensen wel aan, dat alles geregeld wordt. Zeker in de situatie van overlijden heb je wel wat anders aan je hoofd dan het maken van keuzes over kosten en geld. Zo zijn die polissen met een all-in verzorgde uitvaart ook bij bosjes verkocht en daar heeft Yarden nu last van.

Kosten van een uitvaart enorm gestegen

De afspraak is immers dat de uitvaart conform de afspraken verzorgd gaat worden, daar staat geen bedrag voor. Als dan blijkt dat de kosten van die uitvaart in de praktijk – vaak vele jaren na het afsluiten van de verzekering – veel hoger zijn geworden… dan is dat het probleem van de verzekeraar. En dat is precies waar Yarden mee te maken heeft: de kosten van een uitvaart zijn kennelijk enorm gestegen. De bedragen die Yarden voor die uitvaart gereserveerd had zijn te laag en dan gaat het hard met het geld zeg maar.

All-in uitvaart omzetten naar een vaste uitkering

Ik lees – en meen me daar ook wel iets van te herinneren – dat Yarden zo’n 10 jaar geleden al eens geprobeerd heeft van die all-in verzorgde uitvaarten af te komen. Ze wilden de voorwaarden even simpel omzetten naar een vaste uitkering van iets meer dan € 3.700. Volkomen oneerlijk natuurlijk: je kunt niet een all-in uitvaart verkopen en dan ergens tijdens de looptijd van de polis gaan zeggen dat je toch maar een vast bedrag gaat uitkeren van € 3.733. De gemiddelde kosten van een uitvaart liggen tegenwoordig al snel op zo’n € 7.000…. Daar waren de rechter en het Klachteninstituut van de Financiële Dienstverlening (KiFID) dan ook op tegen en het feest voor Yarden ging niet door.

Wat nou als je zo’n Yarden polis hebt….

Kortom: Yarden heeft een probleem. Hoe zit dat als je daar een uitvaartverzekering hebt lopen? Moet je daar wat mee? Tja… dat is natuurlijk heel persoonlijk, maar het lijkt mij wel verstandig om er goed naar te kijken inderdaad. Dat je er in elk geval rekening mee houdt dat het zo zou kunnen zijn dat de uitvaart, waarvan je dacht dat die all-in zou zijn, toch niet helemaal vergoed wordt in de toekomst.

Kun je jouw uitvaartverzekering afkopen?

Er zijn inmiddels financieel adviseurs die hun klanten actief beginnen te wijzen op de problemen bij Yarden. Ze zeggen dan dat ‘het verstandig is om de polissen tegen het licht te houden’, niet letterlijk dat je de uitvaartverzekering moet afkopen. Dat kan ook lang niet altijd meen ik. Maar als het wel kan volgens de voorwaarden van jouw verzekering… dan lijkt het mij zeker iets om over na te denken.

Yarden legt op haar site in een filmpje uit wat dat is, het afkopen van een uitvaartverzekering:

Verder vertelt de verzekeraar het nodige over de voorwaarden van afkopen en de afkoopwaarde, maarrrr dat verhaal is alleen van toepassing voor de Mijn Laatste Wensen Uitvaartverzekering, waar Yarden in 2016 op is overgestapt. Voor oudere uitvaartpolissen moet je kennelijk zelf de voorwaarden maar uitspitten….

Afkopen uitvaartpolis een goed idee?

Zelfs als het kan, dat afkopen van je uitvaartverzekering, dan is het de vraag of dat de beste keuze is. We weten immers niet wat er gaat gebeuren. Wordt er afgeboekt, waardoor je wel een uitkering krijgt tegen de tijd dat dit nodig is – alleen geen volledige uitvaart? Gaat Yarden ter ziele en worden de polissen ondergebracht bij een gezonde verzekeraar? Ook dan zal de complete uitvaartverzorging niet meer aan de orde zijn lijkt me. Er is natuurlijk geen verzekeraar die zo’n belofte gaat doen, dat lijkt me logisch. Maar goed, het kan wel zo zijn dat de dekking die dan gegeven wordt beter is dan het afkoopbedrag dat je nu eventueel kunt krijgen.

Extra geld opzij zetten of bij elkaar sparen voor uitvaart

Hoe dan ook, linksom of rechtsom, ik denk dat je er als polishouder gewoon maar vanuit moet gaan dat je niet meer op die volledig verzorgde uitvaart kunt rekenen. Zuur en naar, want daarvoor had je wel die verzekering afgesloten. Maar ook niets aan te doen, in ieder geval niet door jou persoonlijk. Ik zeg: zorg ervoor dat je een bedrag opzij zet of bij elkaar gaat sparen om de uitvaart mee te kunnen betalen te zijner tijd. De uitkering die je dan toch nog uit die polis krijgt is dan een mooie meevaller.