Jos Koets

Jos Koets

Financieel adviseur en schrijver
sparen hypotheken
Gepubliceerd op: 9-9-2019 om 10:38

Verrassend nieuws: het kabinet gaat de regels rond de belastingheffing op spaargeld in 2022 aanpassen. Als gevolg van de nieuwe regels zullen spaarders - met de huidige lage spaarrentes - tot maar liefst 440.000 euro per persoon geen vermogensbelasting meer hoeven te betalen.

Reden tot grote vreugde?

Moeten we nu de vlag gaan uithangen in Nederland? Ik vind persoonlijk van niet. Het gemiddelde saldo aan spaargeld in een Nederlands gezin is tussen de 40.000 en 50.000 euro. Het gaat mij niet speciaal om de juiste getallen daar nu (in 2019) de vrijstelling 60.720 euro is voor een gezin. Heel veel Nederlandse gezinnen betaalden tot op heden dus ook geen belasting over hun spaargeld.

Waarom dan de vrijstelling flink verhogen (naar 440.000 euro per persoon)? Is dit om "vermogende gezinnen" een helpende hand toe te steken? Natuurlijk niet, want deze gezinnen konden deze belasting wel betalen. Bovendien blijkt uit de praktijk dat vermogende gezinnen vaak beleggen. En de beurs heeft de afgelopen jaren laten zien dat er leuke rendementen zijn behaald. Met de nieuwe regels vanaf 2022 gaan beleggers er juist flink op achteruit. Zij gaan beduidend meer belasting betalen!

Hypotheek naar box 3

Bovendien ben ik van mening dat er meer aan de hand is. Is deze verhoogde vrijstelling een inleiding om de hypotheek over te hevelen naar box 3? Dit zou betekenen dat huizenbezitters beduidend minder renteaftrek kunnen genieten. Deze stap zou dan rond 2023 genomen moeten worden. In de achteraf kamertjes zijn er al diverse rapporten verschenen wat de gevolgen zijn als deze stap wordt genomen. De huizenprijzen zullen dalen maar in ieder geval met minder dan 10%.

Hypotheekrenteaftrek afschaffen

Een volgende stap is dan om de hypotheekrenteaftrek definitief af te schaffen. Ook hiervan is al onderzocht wat er dan gebeurt met de huizenprijzen. Deze zouden gemiddeld met 12% dalen. Nu heb ik totaal niets met dit soort onderzoeken want ik ben van mening dat je de huizenmarkt helemaal niet kunt beoordelen / voorspellen. Er zijn namelijk veel meer factoren die de huizenprijzen van koopwoningen bepalen (bijvoorbeeld de hoogte van de hypotheekrente en de hoogte van de huren).

Conclusie: dit is volgens mij het begin

De verhoogde vrijstelling in box 3 is leuk verzonnen, maar is voor heel veel Nederlanders niet van belang. De inzet zal zijn om kiezers te krijgen nu er meer geld voorhanden is. Ik verwacht echter dat er achter de schermen meer van toepassing is en dat de hypotheekrenteaftrek binnen 15 jaar volledig zal worden afgeschaft.

Aangemaakt door Sam op 18-09-2019 01:57

Jos, momenteel is 50% van mijn hypotheek aflossingsvrij en valt in box 3 als schuld. In het nieuwe stelsel kan je box 3 schulden niet meer 1 op 1 verrekenen met box 3 vermogen. Denk je dat dat ook gaat gelden indien box 3 een hypotheek voor eigen woning betreft? Dus niet hypotheek op tweede (beleggings)woning. Want daarvan is mij duidelijk dat die zwaarder belast gaat worden

Aangemaakt door P.K. op 10-09-2019 16:29

Ik mag hopen dat je geen gelijk krijgt. Dat zou misdadig zijn! Eerst doen ze alles om je te laten aflossen en als je dat dan gedaan hebt zetten ze je huis als vermogen in de belastingen?! Hoe kom je erbij dat dit gaat gebeuren? Ik heb dit nog nergens gelezen!

Aangemaakt door Red op 10-09-2019 17:55

Ik denk ook dat dit de inleiding is naar hypotheek richting box 3. Kwestie van je verstand gebruiken en afwachten op de officiële bekendmaking. Commissie Van Dijkhuizen heeft dit geadviseerd aan het kabinet. Huizenprijzen zijn flink gestegen, dus veel huisbezitters zullen niet klagen. Aangezien de rente historisch laag is, is dit de kans van het kabinet om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. Vergeet niet, gaskraan is dicht.. dus de misgelopen gasinkomsten moeten ergens vandaan komen = hypotheekrenteaftrek.

Aangemaakt door P v Iersel op 11-09-2019 11:24

Ik heb ook zo,n onderbuik gevoel.Zeker omdat Klaas Knot van de Nederlandse bank daar ook al op voorsorteerde.

Aangemaakt door Rob op 09-09-2019 18:09

Rabobank publiceert de historische rendementen op beleggingen. Het historische rendement op aandelen sinds 1900 tot nu is bruto 4% en op obligaties bruto 1%. Netto met aftrek van transactie en beheerkosten ligt dit nog lager. Op vastgoed ligt het historische rendement bruto altijd onder dat van aandelen maar door de relatief hoge beheerkosten netto gezien een heel stuk eronder zelfs. Deze rendementen liggen dus ver onder de veronderstelde 5,3%. Het ministerie erkent dat grote beleggers meer rendement maken dan kleine. Immers in box3 is het veronderstelde rendement nu tot 990.000 euro vermogen 4,4% en daarboven 5,6%. 90% van alle beleggers heeft minder dan 990.000 vermogen en dus maakt 90% ook maar hooguit 4,4% verondersteld rendement. Hoe kan het dan zijn dat dit verschil in de herziende box3 in 2022 niet meer wordt onderkend? Tja, omdat er bij 90% (de massa) van alle beleggers meer te halen valt dan bij een paar grote jongens. Deze herziening van box 3 rammelt aan alle kanten. Het voorstel is tegenstrijdig (spaargeld werkelijk rendement VS beleggen fictief rendement), in strijd met de huidige inzichten van het ministerie, ongefundeerd, gebaseerd op onjuist bronnen en data en bovenal in strijd met Internationale verdragen (rechten van de mens) en wetgeving (eigendomsrecht).

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.