Hypotheek met NHG minder populair in 2022
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) – wie ervoor in aanmerking komt zal hier meestal voor kiezen. Waarom eigenlijk? Hoeveel NHG-hypotheken worden er afgesloten en hoe zit het met de kosten?
Jaarverslag NHG 2022
In het jaarverslag van NHG over 2022 lees ik het volgende:
- in 2022 18% minder NHG-hypotheken verstrekt dan in 2021
- het aantal afgesloten hypotheken in 2022 was 101.400
- hiervan hadden 57.113 hypotheken betrekking op een aankoop van een woning (daling van 25%)
- de resterende 44.297 hypotheken waren bijvoorbeeld voor een oversluiting of een verbouwing
Inkomsten voor NHG
De kostengrens voor NHG-hypotheken in 2022 was 355.000 euro. Huizenbezitters die een hypotheek met NHG afsluiten moeten 0,6% betalen over het hypotheekbedrag. Even zomaar een rekensom met een gemiddeld hypotheekbedrag van 300.000 euro… dan zijn de inkomsten voor NHG als volgt:
€ 182,5 miljoen (€ 300.000 x 101.400 x 0,6%)
Voordelen van NHG
De voordelen van NHG zijn een lagere hypotheekrente en een bescherming bij betalingsproblemen als er een restschuld ontstaat bij de verkoop van de woning.
Bescherming bij betalingsproblemen
Betalingsproblemen kunnen ontstaan door een relatiebeëindiging, overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Een huiseigenaar die zich aan de regeltjes houdt van NHG heeft dan het voordeel dat de restschuld bij verkoop van de koopwoning wordt betaald door NHG.
Huis onder water
Er is sprake van een restschuld als de lopende NHG-hypotheek hoger is dan de (verkoop)waarde van de woning. We zeggen dan dat het huis ‘onder water’ staat. Aangezien de afgelopen jaren de huizenprijzen flink zijn gestegen, zijn er niet veel huizenbezitters die een ‘onderwater hypotheek’ hebben.
Wat heeft NHG in 2022 uitgekeerd?
In 2022 heeft NHG bij relatiebeëindiging, samen met de geldverstrekker, ruim 4.000 mensen kunnen helpen om in de woning te kunnen blijven wonen. In totaal werd er € 0,1 miljoen uitgekeerd vanwege verliesdeclaraties bij een onvermijdelijke verkoop. De 8 ontvangen verliesdeclaraties in 2022 (in 2021 waren dat er 37) zijn allemaal geheel of gedeeltelijk gehonoreerd (32 in 2021). Het gemiddeld uitgekeerde verliesbedrag bedroeg ca. € 6.800 (€ 11.558 in 2021).
NHG heeft in ieder geval een leuk bedrag overgehouden.
Lagere hypotheekrente & maandlasten
Als we kijken naar de hoogte van de hypotheekrente bij hypotheken met NHG dan is deze een paar tienden lager dan voor hypotheken zonder NHG:
| Hypotheekrente met NHG | Zonder NHG, 100% woningwaarde | |
| Rente 1 jaar vast | 4,05% | 4,49% |
| Rente 5 jaar vast | 3,66% | 4,10% |
| Rente 10 jaar vast | 3,96% | 4,36% |
| Rente 20 jaar vast | 4,10% | 4,56% |
| Rente 30 jaar vast | 4,22% | 4,59% |
Wat betekenen die percentages voor de maandlasten van een hypotheek?
| Hypotheekbedrag | Hypotheekrente | Bruto per maand | Netto 1e maand |
| € 400.000 | 3,96% | € 1.900 | € 1.457 |
| € 400.000 | 4,36% | € 1.994 | € 1.501 |
De eenmalige kosten voor een hypotheek met NHG van 400.000 euro zijn 2.400 euro (0,6% van € 400.000). Dit bedrag is na 2 jaar terugverdiend als de hypotheekrente voor 10 jaar wordt vastgezet.
In 2023 meer NHG-hypotheken
Ik verwacht dat het aantal hypotheken met NHG in 2023 hoger zal zijn. De kostengrens is verhoogd naar 405.000 euro en de huizenprijzen zijn wat gedaald. Hierdoor komen meer huizenkopers/bezitters in aanmerking voor een hypotheek met NHG.
