Hypotheek oversluiten of sparen?
Oversluiten kan meer opleveren dan spaarrekening
De spaarrente staat enorm laag, dat weten we allemaal wel. Als je een behoorlijk bedrag aan spaargeld hebt kost je dat gewoon geld: de inflatie en belasting worden echt niet goedgemaakt door de schamele rentevergoeding die je van de bank krijgt. Het klinkt misschien gek – maar misschien is het oversluiten van je hypotheek wel een goed alternatief voor sparen.
Voordelen van oversluiten
Het oversluiten van je hypotheek kan behoorlijk gunstig uitpakken. Nee inderdaad – lang niet altijd – maar ook regelmatig wel. De voordelen kunnen zijn dat je uitkomt op een lagere maandlast, terwijl de kosten door het rentevoordeel ruimschoots worden gecompenseerd. Want ja, bij oversluiten komen kosten kijken. Notaris, taxatie, advies en vaak ook boeterente. Als het renteverschil maar groot genoeg is – door de keuze van een andere bank, misschien door dat je nu wel Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt krijgen – hoeft dat niet nadelig te zijn.
Betalen van kosten? Goede investering!
Sterker nog – dan is het betalen van de kosten van het oversluiten van je hypotheek eigenlijk een goede investering! Een investering die je meer oplevert dan wanneer je het geld op je spaarrekening laat staan. Om te weten of dat voor jou zo is moet je natuurlijk wel even rekenen. Of laten rekenen, door een onafhankelijke hypotheekadviseur.
Rendement op je spaargeld vaak negatief
Eerst ga je kijken wat de kosten van het oversluiten van je hypotheek zijn. Dan reken je uit hoeveel rendement je nu krijgt op dat bedrag op je spaarrekening. Daarbij houd je natuurlijk rekening met de belasting in box 3. Als je die betalen moet komt het rendement al snel negatief uit: spaarrente 0,5%, belasting in het gunstigste geval 0,861% als je boven de vrijstelling zit met je vermogen....
Rendement op oversluiten hypotheek
De volgende stap: wat levert de investering in het oversluiten je op? Het verschil tussen de lagere nieuwe maandlasten voor je hypotheek en de kosten van het oversluiten is jouw opbrengst. Vergeet daarbij niet dat de oversluitkosten fiscaal aftrekbaar zijn - een groot deel ervan krijg je weer terug na de belastingaangifte van volgend jaar! Voor een goede vergelijking reken je met netto bedragen – dus na verrekening van de belastingaftrek.
Spaargeld aanhouden of hypotheek oversluiten?
Veel mensen hikken aan tegen de kosten van oversluiten, zeker als er sprake is van een flink bedrag aan boeterente. Door er op deze manier naar te kijken zal je misschien zien dat het betalen van die kosten in jouw situatie gewoon een goede investering is. Wellicht veel lucratiever dan het geld op je spaarrekening laten staan.
