Annuïteitenhypotheek en de hypotheek maandlasten berekeningBij stap 1 van het stappenplan - het berekenen van de bruto maandlasten - gaan we kort in op de maandlast bij diverse hypotheekvormen. Op deze pagina gaan we wat uitgebreider in op de maandlasten berekening bij een annuïteitenhypotheek. De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u de hypotheeklening gedurende de looptijd van de hypotheek aflost. Dit gebeurt op basis van annuïteiten. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u - zolang de hypotheekrente niet wijzigt - elke maand dezelfde bruto maandlasten; deze bestaan uit een deel hypotheekrente en een deel aflossing. Dit vaste bedrag wordt dan ook de annuïteit genoemd. Omdat de bruto maandlasten van een hypotheek bestaan uit de rente en de aflossing, is de bruto maandlast bij de annuïteitenhypotheek altijd gelijk aan de annuïteit. In het begin bestaat het grootste deel van de bruto maandlast uit rente en een heel klein deel uit aflossing. Dit verandert gestaag gedurende de looptijd van de hypotheek om uiteindelijk in de laatste maand te eindigen, waarin het grootste deel van de bruto maandlast juist aflossing is en een heel klein deel nog maar rente. Naarmate er een hoger bedrag is afgelost worden de hypotheekrente lasten lager en ontstaat er dus meer ruimte voor het aflossen van de schuld. Voorbeeld annuïteitenhypotheekMartijn heeft een annuïteitenhypotheek van € 150.000 tegen een rente van 6%. De maandelijkse annuïteit bedraagt € 899,33; dit is ook gelijk zijn bruto maandlast. In de eerste maand van de looptijd van zijn 30- jarige hypotheek betaalt hij € 750 rente en € 149,33 aflossing. In de 2e maand betaalt hij € 749,25 rente en € 150,07 aflossing. In de 223e maand (na 18,5 jaar) is de openstaande hypotheekschuld door de aflossingen gedaald naar € 89.494. Hij betaalt dan voor het eerst meer aflossing dan rente: € 447,47 rente, € 451,86 aflossing. In de laatste maand betaalt Martijn nog slechts € 4,47 rente; het restant van de annuïteit, € 894,85 is aflossing. Na deze aflossing bedraagt de openstaande hypotheek schuld € 0. Hiermee wordt ook direct de invloed van de structuur van de annuïteitenhypotheek duidelijk op de netto maandlasten. Want naarmate de te betalen hypotheekrente daalt, daalt ook de hypotheekrenteaftrek mee. Een kenmerkende eigenschap van de annuïteitenhypotheek is dan ook dat de bruto maandlasten gelijk blijven, maar de netto maandlasten stijgen. Voorbeeld annuïteitenhypotheek en hypotheekrenteaftrekIn het eerste jaar betaalt Martijn in totaal € 8.949,89 aan hypotheekrente die hij mag aftrekken van de inkomstenbelasting. In het 18e jaar betaalt Martijn in totaal nog maar € 5.696,60 aan hypotheekrente die hij mag aftrekken van de inkomstenbelasting. In het laatste jaar betaalt Martijn in totaal nog maar € 342,70 aan hypotheekrente die hij mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Hierdoor ontvangt hij een steeds lager bedrag terug van de belastingdienst aan hypotheekrenteaftrek. Maar omdat zijn bruto maandlast gelijk blijft - doordat hij steeds meer aflossing gaat betalen - stijgen zijn netto maandlasten. |
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.