Geld lenen voor verbouwing: hypotheek of PL?
Persoonlijke lening kan interessant alternatief zijn
Huizenbezitters hebben het nadeel dat zij hun woning goed moeten onderhouden. Zo zal ook een keuken en douche eens vervangen moeten worden. Wie goed gespaard heeft, kan deze verbouwingen uit eigen zak betalen. Wie niet voldoende eigen middelen heeft, zal een tweede hypotheek moeten nemen of een lening moeten afsluiten.
Tweede hypotheek voor verbouwing
Een tweede hypotheek heeft als nadeel dat er aan bepaalde eisen moeten worden voldaan zoals:
- Waarde woning moet hoger zijn dan de lopende hypotheek
- Aanleveren van tal van formulieren, zoals werkgeversverklaring, loonstrook, taxatierapport etc.
- Kosten tweede hypotheek zijn hoog (advieskosten, notariskosten, taxatiekosten)
Verbouwing betalen uit persoonlijke lening
Vooral als de verbouwingskosten niet zo hoog zijn (bijvoorbeeld niet hoger dan 15.000 euro) is een geld lenen via een consumptief krediet een mogelijkheid. Wie een persoonlijke lening afsluit, heeft nog renteaftrek ook. Dit is niet het geval bij een doorlopend krediet.
Rente lening hoger, kosten lager en sneller terugbetaald
Het nadeel van een lening is dat de rente van consumptief krediet hoger is dan de hypotheekrente. Bijvoorbeeld bij 15.000: de laagste leenrente is dan 4,4%, terwijl je bij hypotheken bij een 10-jaar vast rente eigenlijk overal minder dan 3% betaalt (zonder NHG, met NHG minder dan 2%).
Daar staat een kostenvoordeel tegenover. Bij een tweede hypotheek zijn deze kosten een paar duizend euro, voor het afsluiten van een persoonlijke lening betaal je geen kosten (hooguit voor een bijbehorende verzekering).
Bovendien zal de looptijd van een lening korter zijn dan bij een hypotheek. Dit betekent dat de maandlasten hoger zijn, maar aan de andere kant is de lening sneller afgelost.
Verschillende mogelijkheden voor financieren verbouwing
In ieder geval is duidelijk dat er meerdere mogelijkheden zijn om een verbouwing te financieren. Blindelings een tweede hypotheek afsluiten, is niet aan te raden. De meeste hypotheekadviseurs zullen hun klanten niet wijzen op de mogelijkheid van een lening. Bij een tweede hypotheek kunnen zij weer een factuur schrijven. Een lening kan een klant zelf regelen, waardoor de hypotheekadviseur niets verdient.
Persoonlijk wijs ik mijn klanten altijd op deze twee mogelijkheden. Kiest mijn klant als nog om een lening zelf af te sluiten, dan is mijn verdienste nihil. Echter deze klant zal mijn advies zeer waarderen dus positief over mij praten. Het gevolg is dat deze andere klanten naar mij doorstuurt. Met deze werkwijze verdien ik niet direct geld, maar later wel.
