Annuiteitenhypotheek of lineaire hypotheek?
Overzicht van de belangrijkste kenmerken van deze 2 populaire hypotheekvormen
Zoals waarschijnlijk wel bekend, moeten starters die een woning kopen sinds 1 januari 2013 hun hypotheek volledig aflossen in maximaal 30 jaar om renteaftrek te genieten. In de praktijk betekent dit dat starters tegenwoordig kiezen uit een annuïteitenhypotheek en / of een lineaire hypotheek. Ik zal in deze blog ingaan op de overeenkomsten en verschillen tussen deze twee hypotheekvormen.
Veel overeenkomsten maar ook belangrijke verschillen
Als we naar de kenmerken van beide hypotheekvormen kijken, dan zien we veel overeenkomsten. Er bestaan echter ook een aantal belangrijke verschillen. Welke vorm u kiest, hangt voor een groot deel af van uw situatie en voorkeuren. Ik zal hieronder de belangrijkste kenmerken en de voor- en nadelen op een rij zetten zodat u makkelijker een keuze kunt maken tussen de beide hypotheekvormen.
Kenmerken
Bij beide hypotheekvormen wordt er maandelijks afgelost. Bij de lineaire hypotheek wordt de lening in gelijke bedragen afgelost. De maandlasten (bruto en netto) worden daadwerkelijk lager in tegenstelling tot bij de annuiteiten hypotheek. Bij deze hypotheekvorm blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd gelijk (bij gelijke hypotheekrente) en worden de netto maandlasten juist hoger.
Ik geef altijd de tip aan huizenbezitters om eens naar het break-even point te kijken. In welk jaar worden de netto maandlasten van de lineaire hypotheek lager dan bij de annuïteiten hypotheek? Dit is natuurlijk weer afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente. Velen weten namelijk niet dat hoe lager de hypotheekrente bij een annuïteiten hypotheek, des te meer er maandelijks wordt afgelost!
Online de maandlasten berekenen
Voordelen en nadelen
Lineaire hypotheek
Voordelen:
- minder hypotheekrente verschuldigd over de hele looptijd van de hypotheek (meestal 30 jaar) in vergelijking met de annuïteiten hypotheek
- een snellere vermogensvorming door de snellere maandelijkse aflossing
- de bruto en netto lasten dalen maandelijks
- zekerheid omdat er tijdens de looptijd wordt afgelost
Nadelen:
- fiscaal voordeel wordt maandelijks minder
- hoge lasten in de eerste jaren in vergelijking met de annuïteiten hypotheek
- de inflatie geeft bij lineaire aflossing relatief minder voordeel
Annuiteiten hypotheek
Voordelen:
- voordeel van inflatie doordat het grootste gedeelte van de hypotheek pas aan het einde van de looptijd wordt afgelost
- de netto maandlasten zijn in het begin van de looptijd lager dan bij de lineaire hypotheek
- iedere maand wordt een gedeelte van de hypotheek afgelost
Nadelen
- de vermogensvorming is niet veel (na 18 jaar is pas de helft van de hypotheek afgelost)
- de netto maandlasten stijgen maandelijks
- fiscaal voordeel wordt maandelijks minder
Het leuke van de diverse voordelen / nadelen hierboven, is dat dit nadelen / voordelen zijn voor een bepaalde groep huizenbezitters. Iedere huizenbezitter zal dus vanuit zijn eigen situatie een keuze moeten maken. Het wordt nog leuker (het adviesgesprek) als er sprake is van twee starters die diverse meningen hebben!
