Arbeidsongeschiktheid verzekeren als het niet nodig is…
Daar was het dan begin deze week: het bericht dat er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) komt voor zzp’ers. Er wordt al heel lang over gesproken en eerlijk gezegd hoopte ik dat het er niet van zou komen. Voor mij persoonlijk dan. Ergens zie ik ook wel weer dat het nodig is om zelfstandigen tegen zichzelf te beschermen. Dus ben ik nou voor of tegen?
ZZP’er loopt risico
Er zijn steeds meer mensen die als zzp’er (zelfstandige zonder personeel) werken of een ander soort flexibele werkafspraak hebben. Dat levert een stuk risico op: als je ziek wordt heb je geen inkomen. Daar zijn niet alle flexibel werkenden zich goed van bewust. Of ze weten het wel, maar kiezen ervoor dat risico niet te verzekeren. Omdat ze de bijbehorende premie niet kunnen of willen betalen.
Niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid
Dat ze niet verzekerd zijn voor arbeidsongeschiktheid kan op enig moment in de toekomst voor grote problemen zorgen. Niet als je een weekje ziek bent, wel als je langdurig uit de running bent. Dan valt je volledige inkomen weg en recht op een uitkering heb je niet. Als het zover komt is dat echt een probleem, maar mag je dan zielig doen? Nee, want je hebt er zelf voor gekozen om het risico niet te verzekeren.
Geen pensioenopbouw
Hetzelfde geldt voor het opbouwen van pensioen. Er zijn ongetwijfeld veel zzp’ers die niets doen aan pensioenopbouw, bewust of omdat ze er niet aan denken. Tegen de tijd dat ze met pensioen gaan moeten ze het dan doen met een AOWtje en dat is geen vetpot.
Als je het zelf niet doet gaat de overheid het wel verplichten
Dat de overheid hier iets aan wil doen – om te beginnen met een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers – vind ik op zich dus niet zo gek. Als een grote groep mensen de risico’s die ze lopen zelf niet goed afdekken kun je als overheid zeggen: dan gaan we het maar verplichten.
ZZP’er die een AOV echt niet nodig heeft
Maar dan… ik ben zelf zzp’er. Ik bouw wél pensioen op via door het afstorten van mijn jaarruimte. Maar nee, ik heb géén arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daar heb ik me eerlijk gezegd zelfs nog nooit goed in verdiept, dus ik heb geen idee wat zo’n AOV-polis mij zou kosten.
Rondkomen zonder mijn inkomen
Daar heb ik een goede reden voor: ik bevind me in de luxe positie dat wij met ons gezin ook zouden kunnen rondkomen van het inkomen van manlief. Als mijn inkomen structureel zou wegvallen moeten we wel de nodige aanpassingen doen in ons leven, maar het zou ons niet in armoede storten. Dus waarom zou ik dan een forse (ook al weet ik niet hoeveel) premie gaan betalen voor een AOV?
Niet blij met verplichte AOV
Persoonlijk word ik dan ook niet blij van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Ik heb zo’n verzekering gewoon echt niet nodig. Dan vind ik het dus zonde van m’n geld. Heb erg de instelling dat ik verzeker wat nodig is om te verzekeren, maar ben geen fan van onnodige verzekeringen.
Opt-out wordt onderzocht
Ik hoop dus maar dat je als zzp’er de mogelijkheid krijgen tot een opt-out. De kans dus om te zeggen: nee, ik wil die verzekering niet. Wat ik erover lees stemt me niet vrolijk:
Het kabinet onderzoekt nog of een opt-out mogelijk is. Dat betekent dat een zelfstandige de keuze krijgt om in plaats van deze verzekering een private verzekering af te sluiten. Die moet minstens dezelfde dekking en premie hebben als de publieke verzekering. De minister wil daarbij dat deze privaatverzekerden via een ‘stabiliteitsbijdrage’ meebetalen aan het collectief.
Dat zou immers betekenen dat je niet kunt zeggen: ik wil dit risico niet verzekeren… maar alleen dat je ervoor kiest om een private verzekering af te sluiten. Aangezien een AOV bij een verzekeraar ongetwijfeld duurder zal zijn is dat alleen zinvol als je een betere dekking wilt dan waar de verplichte AOV in voorziet. Maar de optie om gewoon te zeggen: ik wil ‘m niet… die staat hier niet bij.
Invoering verplichte AOV stuit op veel verzet
Ik ben natuurlijk niet de enige die – voor mij persoonlijk – niet blij is met deze plannen. De invoering van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering stuit op veel verzet, lees ik vandaag. Het zal ook vast nog wel een tijdje duren voordat het werkelijk is ingevoerd, maar toch.
ZZP’ers tegen zichzelf beschermen
Op zich snap ik wel dat ze iets willen om zzp’ers tegen zichzelf te beschermen. Om ervoor te zorgen dat ze niet in enorme financiële problemen komen als ze langdurig ziek worden. Al vraag ik me af of een verplichte dekking rond bijstandsniveau die problemen zal voorkomen.
Opt-out als je de verzekering echt niet nodig hebt
Toch zou het fijn zijn als er een opt-out mogelijk is voor mensen die de verzekering gewoon echt niet nodig hebben. Omdat ze ander inkomen hebben, voldoende gezinsinkomen of een fors vermogen. Ze mogen me best vragen dat aan te tonen, dat je bewijs moet leveren om vrijgesteld te worden van de verplichting. Maar dat zal wel weer te ingewikkeld worden.
