Is het slim je verbouwing met je spaargeld te betalen?
Of kun je toch beter een tweede hypotheek nemen.
Onlangs heeft de Europese Centrale Bank (ECB) voor de negende keer in ruim een jaar haar belangrijkste rentetarieven verhoogd. Het belangrijkste rentetarief gaat van 3,50% naar 3,75%. De renteverhogingen zijn gedaan om de inflatie te beperken.
Inflatie was op bepaald moment hoger dan 10%
Omdat de inflatie op een gegeven moment boven de 10% kwam, was inperking van de inflatie nodig. De ECB gebruikt dan haar belangrijkste middel, het verhogen van de rente, om de inflatie in te perken.
Doordat de ECB haar belangrijkste rentetarief verhoogd, wordt geld lenen bij de ECB duurder. En omdat geld lenen bij de ECB duurder wordt, berekenen banken deze renteverhoging ook weer door naar hun klanten. Hierdoor wordt geld lenen duurder. Kijk bijvoorbeeld naar de hypotheekrente: De hypotheekrente voor een rentevast periode van 10 jaar bij NHG is op het ogenblik iets hoger dan 4%.
Hypotheekrente is hoger, maar spaarrente ook
Omdat banken meer geld krijgen op het stallen van hun geld bij de ECB, geven zij ook een hogere rente aan hun spaarders. Overigens doen vooral de buitenlandse banken dit: De Nederlandse banken zijn nog niet heel gul in het geven van een hogere spaarrente.
De hoogste spaarrente die je momenteel kunt krijgen op een spaarrekening is bij Banca Progetto: zij geven 3,00% op een spaarrekening. Je kunt niet tussentijds bijstorten: wel kun je een extra rekening openen als je extra wil storten.
Wil je je geld langer vastzetten? Dan kun je zelfs 4,30% rente krijgen op een deposito van 1 jaar bij Banca Progetto.
Top-5 hoogste spaarrente op een vrij opneembare spaarrekening op 8-8-2023:
| Bank: | Rente: |
| Banca Progetto | 3,00% |
| BigBank | 2,70% |
| Renault Bank | 2,68% |
| Scalable Capital | 2,60% |
| Nordax Bank | 2,59% |
Top-5 hoogste spaarrente op een termijn deposito sparen op 8-8-2023
| Bank: | Rente op 1 jaar vast: |
| Banca Progetto - Deposito | 4,30% |
| Rietumu Bank - Deposito | 4,25% |
| Haitong Bank - Deposito | 4,20% |
| InBank - Deposito | 4,05% |
| Orange Bank - Deposito | 4,00% |
Verbouwen met tweede hypotheek of spaargeld: Een berekening
Huizenbezitters die een paar jaar geleden een grote verbouwing hebben gedaan door middel van een tweede hypotheek, kunnen nu met hun spaargeld leuk geld verdienen. Hieronder een rekenvoorbeeld van een huizenbezitter die voor 50.000 euro heeft verbouwd en daarvoor een annuiteiten hypotheek heeft afgesloten met een rente van 1%.
- Verbouwingsbedrag plus kosten hypotheek € 54.000
- Annuiteiten hypotheek € 54.000
- Hypotheekrente 1%
- Bruto per maand € 174
Spaargeld:
- Spaargeld € 50.000
- Spaarrente 3,0%
- Spaarbedrag per maand € 125
In bovenstaande situatie kost de verbouwing door middel van een tweede hypotheek niet veel voor deze huizenbezitter: slechts € 49. Het verhaal wordt nog leuker als de spaarrente verder stijgt, of wanneer deze persoon zijn spaargeld op een termijndeposito zet. Bij een depositorente van 4,30% is het maandelijkse spaarbedrag € 179,16. Deze persoon krijgt dus bruto meer spaarvergoeding binnen dan dat de tweede hypotheek gekost heeft!
Het nadeel van een tweede hypotheek zijn wel de extra kosten die gemaakt worden. In mijn berekening zijn deze kosten 4.000 euro, die fiscaal aftrekbaar zijn voor een percentage van 36,93% (€ 1.477).
Nu verbouwen? Tweede hypotheek valt duurder uit
Voor de huizenbezitters die nu overwegen om te gaan verbouwen, ziet het financiele plaatje er minder rooskleurig uit.
- Annuiteiten hypotheek € 54.000
- Hypotheekrente 4,1%
- Bruto per maand € 261
Zou deze persoon het spaargeld van € 50.000 op een depositorekening zetten tegen 4,3%, dan zijn de maandelijkse bruto spaarinkomsten € 179,16. Belangrijk is dat er in bovenstaande rekenvoorbeeld van een tweede hypotheek een annuïteit is berekend. Er wordt dus afgelost op de tweede hypotheek.
Een andere mogelijkheid is natuurlijk om het spaargeld van € 50.000 te gebruiken om te verbouwen. Dit betekent wel dat er niets meer per maand gespaard wordt. De verwachting is wel dat de spaarrente de komende tijd nog verder gaat stijgen. In dit geval is en blijft een extra hypotheek een goede (tijdelijke) oplossing.
Conclusie: Verbouwing betalen met tweede hypotheek of spaargeld?
Deze vraag is niet makkelijk te beantwoorden. Dat komt omdat iedere situatie persoonlijk is. Dit stuk is dus niet bedoelt als advies, maar wel om de mogelijkheden onder elkaar te zetten en indicatieve rekenvoorbeelden te geven.
Neem voor een persoonlijke berekening daarom altijd contact op met een hypotheekadviseur. Bij HomeFinance bieden we je gratis en vrijblijvend een kennismakingsgesprek aan om jouw persoonlijke situatie in kaart te brengen.
