Berekenen te verzekeren bedrag bij een hypotheek
In mijn eerdere blog over de overlijdensdekking kon u lezen dat het (in veel situaties) verstandig is om een overlijdensdekking af te sluiten. Hierbij heb ik de tip gegeven om ook naar het nabestaandenpensioen te kijken. Deze is niet altijd van toepassing zoals bij samenwonenden zonder een contract. Een gesprek met de notaris is dan een vereiste om dit te regelen.
Combineren overlijdensdekking en nabestaandenpensioen
In onderstaand fictief rekenvoorbeeld kunt u zien hoe een overlijdensdekking en het nabestaandenpensioen gecombineerd kunnen worden.
| Man | |
| Inkomen | € 40.000 |
| Nabestaandenpensioen | € 10.000 |
| Vrouw | |
| Inkomen | € 20.000 |
| Nabestaandenpensioen | € 5.000 |
| Koopsom woning | € 250.000 |
| Annuïteitenhypotheek | € 250.000 |
| Hypotheekrente 2,5% – bruto per maand | € 988 |
Bij overlijden van de man wordt het inkomen van de vrouw totaal 30.000 euro (haar eigen inkomen van 20.000 euro en 10.000 euro nabestaandenpensioen. Deze 30.000 euro is te weinig om de hypotheek te kunnen betalen. Een adviseur moet nu toetsen wat de maximale hypotheek is bij een inkomen van 30.000 euro. Deze maximale hypotheek is 126.544 euro (afgerond 125.000 euro). Het is verstandig om minimaal 125.000 euro een annuïtair dalende risicoverzekering af te sluiten op het leven van de man. De situatie wordt dan als volgt:
Man overlijdt
Lopende hypotheek 250.000 euro (annuïtair dalend)
Overlijdensdekking 125.000 euro (annuïtair dalend)
Hypotheek na overlijden 125.000 euro (annuïtair dalend)
Inkomen vrouw 30.000
Vrouw overlijdt
Hetzelfde plaatje kan gemaakt worden voor de man als de vrouw overlijdt. Zijn inkomen wordt totaal 45.000 euro. De maximale hypotheek is dan 194.561 euro (afgerond 195.000 euro). Een minimale overlijdensdekking van 55.000 euro is dan voldoende.
Kiezen voor een hogere overlijdensdekking
Hierbij merk ik op dat vooral jonge stellen kiezen voor een hogere overlijdensdekking omdat er sprake is van een lage maandpremie. Het is bijvoorbeeld mogelijk om in bovenstaande situatie een overlijdensdekking van 250.000 euro te kiezen. Na overlijden is er dan geen hypotheek meer voor de overgebleven persoon. Vooral met jonge kinderen kan de overgebleven persoon dan kiezen om bijvoorbeeld minder te gaan werken. De kans dat iemand vroeg overlijdt is klein, maar het is wel degelijk verstandig om de situatie goed in kaart te brengen. Vaak kan er voor een paar euro een goede overlijdensdekking worden afgesloten.
