HomeFinance Hypotheken
Search
Close this search box.

Hypotheek berekenen: zo bepaal je jouw maximale lening en maandlasten

Wil je een huis kopen of je financiële mogelijkheden verkennen? Een accurate hypotheek berekening biedt je direct inzicht in de maximale lening en verwachte maandlasten, factoren die essentieel zijn en door onze online tool snel indicatief bepaald kunnen worden. Zo weet je in een minuut binnen welk budget je naar woningen kunt kijken.

Gebruik de onderstaande hypotheekcalculator om uw maximale hypotheek te berekenen:

Hieronder lees je meer over alle bepalende aspecten, van hypotheeksoorten en rente-invloeden tot het vergelijken van aanbiedingen en specifieke situaties zoals een hypotheek berekenen als zzp’er.

Wat betekent hypotheek berekenen en waarom is het belangrijk?

Hypotheek berekenen betekent het vaststellen van de maximale lening die je kunt krijgen en de bijbehorende maandlasten, vaak via een online tool die een indicatieve berekening geeft. Deze berekening vereist essentiële inputs zoals je bruto jaarsalaris, leeftijd, partnerinkomen en eventuele lopende leningen; voor zzp’ers wordt vaak de nettowinst van de afgelopen 2/3 jaar meegenomen om een schatting te maken van het brutobedrag dat je maandelijks kwijt bent. Het geeft je direct een inzicht in de leencapaciteit, waarbij in Nederland standaard maximaal 100% van de woningwaarde geleend mag worden, tenzij er sprake is van energiebesparende maatregelen, dan is tot 106% mogelijk.

Deze berekening is cruciaal omdat het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek de belangrijkste financiële beslissing van je leven is met enorme financiële gevolgen. Door vooraf je hypotheekmogelijkheden te kennen, krijg je een realistisch beeld van je financiële haalbaarheid en kun je gericht zoeken naar een woning in een geschikte prijsklasse.

Hoe bereken je jouw maximale hypotheekbedrag en maandlasten?

De maximale hypotheek wordt primair bepaald door je inkomen (met name je bruto inkomen en eventueel partnerinkomen) en je maandelijkse uitgaven. Sinds 2024 is de actuele maandlast van studieschuld bepalend voor de maximale hypotheek, en ook andere lopende leningen en financiële verplichtingen zoals vaste lasten of erfpacht verlagen je maximale hypotheeklast. Hoewel online tools een indicatieve berekening geven op basis van je bruto jaarsalaris en marktwaarde woning, mag de maximale hypotheek in Nederland nooit hoger zijn dan de koopprijs van de woning (tenzij voor energiebesparende maatregelen).

De maandlasten van een hypotheek bestaan hoofdzakelijk uit rente en aflossing en worden sterk beïnvloed door de rentepercentages en de gekozen looptijd van de hypotheek, veelal 30 jaar. Een langere looptijd resulteert doorgaans in lagere maandlasten per maand, maar kan leiden tot hogere totale rentekosten over de gehele periode. Een hypotheekadviseur kan een persoonlijke en nauwkeurige hypotheek berekening maken, rekening houdend met je persoonlijke financiële situatie, inclusief je woonquote, om zo het maximaal te lenen bedrag en de bijbehorende maandelijkse betalingen vast te stellen en de gevolgen voor maandlasten van verschillende keuzes toe te lichten.

Welke factoren beïnvloeden de hypotheekberekening?

De hypotheekberekening wordt beïnvloed door diverse cruciale factoren die zowel jouw persoonlijke financiële situatie als de kenmerken van de woning en de hypotheek zelf omvatten:

  • Jouw inkomen is hierin leidend, met name je bruto jaarsalaris en eventueel partnerinkomen. Voor zzp’ers wordt specifiek gekeken naar de nettowinst van de afgelopen 2/3 jaar.
  • Daarnaast spelen je leeftijd, dienstverband (vaste baan versus ondernemerschap), en de aanwezigheid van eigen vermogen of overwaarde een grote rol.
  • Bestaande financiële verplichtingen, zoals lopende leningen, de actuele maandlast van studieschuld, vaste lasten en alimentatie, verlagen je maximale hypotheeklast.
  • Ook een eventuele BKR-registratie of erfpachtlasten, en zelfs inkomsten uit vrij vermogen, beïnvloeden het maximaal te lenen bedrag.

De exacte maximale hypotheek berekening houdt dus rekening met deze onderling samenhangende financiële factoren.

Verder zijn de kenmerken van de woning en de gekozen hypotheek cruciaal voor de hypotheek berekening. De woningwaarde, oftewel de koopprijs van de woning of marktwaarde woning (en de taxatiewaarde), is een primaire bepalende factor, waarbij in Nederland standaard maximaal 100% van de woningwaarde geleend mag worden, tenzij er sprake is van energiebesparende maatregelen, dan is tot 106% mogelijk. Het energielabel woning beïnvloedt dus de maximale hypotheekbedrag.

Welke soorten hypotheken kun je vergelijken en berekenen?

De belangrijkste soorten hypotheken die je kunt vergelijken en berekenen zijn de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek, en onder voorwaarden de aflossingsvrije hypotheek, spaarhypotheek en bankspaarhypotheek.

Voor starters en bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek voor hypotheekrenteaftrek zijn de annuïteitenhypotheek, waarbij de bruto maandlasten gelijk blijven maar netto dalen door afnemende renteaftrek en de aflossing toeneemt, en de lineaire hypotheek, waarbij de maandlasten gedurende de looptijd dalen door constante aflossing en afnemende rente, de standaard vormen.

De aflossingsvrije hypotheek, waarbij je uitsluitend rente betaalt en het geleende bedrag aan het einde van de looptijd in één keer moet aflossen, is vooral interessant als je de lasten laag wilt houden of voldoende vermogen hebt om af te lossen, en voor hypotheekrenteaftrek geldt dat deze alleen geldt voor hypotheken afgesloten vóór 2013.

Bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek spaar je gedurende de looptijd om de hypotheek af te lossen, waarbij bankspaarhypotheken relatief eenvoudig mee te nemen zijn bij een verhuizing. Daarnaast bestaan er meer specifieke vormen zoals de basishypotheek, die vaak wordt afgesloten zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en de opeethypotheek, een constructie voor senioren om overwaarde uit de woning te benutten waarbij de lening pas bij overlijden hypotheeknemer of verkoop van de woning wordt terugbetaald. Het vergelijken en hypotheek berekenen van deze verschillende hypotheekvormen met behulp van onze online hypotheekcalculator of een onafhankelijk hypotheekadviseur is essentieel om de impact op je maandlasten, de geldende rentepercentages en de bijbehorende voorwaarden duidelijk te krijgen.

Hoe vergelijk je hypotheekaanbiedingen van verschillende banken?

Om hypotheekaanbiedingen van verschillende banken effectief te vergelijken, is het raadzaam om een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen. Onze professionals zijn gespecialiseerd in het vergelijken van hypotheekaanbiedingen van alle banken en hypotheekverstrekkers, meer dan 40, om de beste hypotheekvoorwaarden en de meest passende optie voor jouw specifieke financiële situatie te vinden. Onze specialisten gebruiken geavanceerde rekentools om grondig de rentepercentages, maandlasten, looptijden en de kleine lettertjes van de hypotheekvoorstellen te analyseren. Dit onafhankelijke advies is cruciaal, aangezien de uitkomst van een hypotheek berekening en de uiteindelijke lasten sterk kunnen variëren per aanbieder. Hoewel je zelf online hypotheek berekenen en aanbiedingen kunt vergelijken, wat vaak indicatieve berekeningen oplevert, is de zelfstandige hypotheekregeling veelal beperkt tot 14 banken en mist het de diepgaande expertise en het brede netwerk van een adviseur die toegang heeft tot een veel groter aanbod en de hypotheekofferte bij verschillende banken gelijktijdig kan aanvragen, wat uiteindelijk kan leiden tot een lagere hypotheekrente en aanzienlijke kostenbesparing op lange termijn.

Hoe beïnvloeden rentepercentages en looptijden jouw hypotheeklasten?

Rentepercentages en looptijden beïnvloeden jouw hypotheeklasten fundamenteel, aangezien de hoogte van de rente en de duur van de lening direct bepalend zijn voor je maandelijkse betalingen en de totale kosten van je hypotheek berekenen.

Een lagere hypotheekrente resulteert in lagere maandelijkse kosten en een lager totaal te betalen hypotheekbedrag, terwijl een hogere rente de maandlasten fors kan doen stijgen, waarbij de hypotheekrente een groot gedeelte van maandlasten in beslag neemt. De gekozen looptijd van de hypotheek, veelal 30 jaar als standaard, heeft ook een directe impact op de hoogte van maandlasten: een langere looptijd betekent lagere maandlasten per maand omdat de aflossing wordt gespreid, maar leidt tegelijkertijd tot significant hogere totale rentekosten over de gehele periode.

Omgekeerd, een kortere looptijd resulteert in hogere maandlasten, maar met lagere totale rentekosten. De rentevaste periode die je kiest binnen de looptijd, bijvoorbeeld 5, 10, 20 of 30 jaar, beïnvloedt ook het rentetarief zelf, waarbij een langere periode betekent hoger tarief, maar wel zekerheid over maandlasten biedt. Het is dan ook cruciaal om bij het bepalen van je hypotheeklasten zorgvuldig de balans tussen deze factoren af te wegen om een optimale financiële situatie te creëren.

Hoe verbeter je jouw hypotheekmogelijkheden en bereid je je financieel voor?

Om jouw hypotheekmogelijkheden te verbeteren en je financieel goed voor te bereiden, is het essentieel om proactief je financiële situatie te optimaliseren, bestaande middelen slim in te zetten en deskundig advies in te winnen via een gedegen hypotheek berekening. Dit stelt je in staat om je leencapaciteit te vergroten en de maandlasten beheersbaar te houden.

De voorbereiding begint met het versterken van je financiële gezondheid: het optimaliseren van je inkomen en het minimaliseren van schulden, aangezien lopende leningen en de actuele maandlast van studieschuld je maximale hypotheeklast aanzienlijk verlagen. Het opbouwen van eigen vermogen verkleint de benodigde lening en versterkt je positie. Voor huiseigenaren biedt het benutten van overwaarde woning via een hypotheek verhogen of hypotheek oversluiten interessante financieringsmogelijkheden voor bijvoorbeeld een verbouwing of woningverbeteringen, wat tevens kan leiden tot lagere maandlasten of een lagere rente. Hierbij kunnen energiebesparende maatregelen je zelfs tot 106% van de woningwaarde laten lenen. Een hypotheekadviseur is cruciaal in dit traject; zij kunnen aan de hand van je persoonlijke situatie en toekomstplannen (denk aan kinderwens, carrière, pensioen) een duidelijk financieel plan opstellen en alle hypotheekopties bespreken, inclusief specifieke hypotheekmogelijkheden voor zzp’ers of de optie om de hypotheek meenemen bij een verhuizing. Door hun brede kennis van hypotheekaanbiedingen van alle banken zorgen zij voor een passende hypotheek die aansluit bij jouw woonwensen en financiële draagkracht, wat resulteert in weloverwogen keuzes en financiële rust.

Veelgestelde vragen over hypotheek berekenen

De actuele hypotheekrente vindt u hieronder: 

Bank Rente
Triodos Bank 3,12%
Woonnu 3,37%
Rabobank 3,44%
Florius 3,44%
ABN AMRO 3,46%
ING 3,49%
Venn 3,51%

Voor een nauwkeurige hypotheekberekening heeft u de volgende informatie nodig:

  • Bruto jaarinkomen (van u en eventueel uw partner)
  • Leeftijd
  • Eventuele schulden of andere financiële verplichtingen
  • Geschatte waarde van de woning (indien bekend)

Een aflossingsvrije hypotheek berekent u door alleen rekening te houden met de rente, omdat er geen aflossingen plaatsvinden. Stel, u heeft een hypotheekbedrag van €200.000 en een rentevoet van 2,5%. Uw jaarlijkse rentelasten bedragen dan €200.000 * 2,5% = €5.000, wat neerkomt op maandelijkse lasten van ongeveer €417.

Voor een lineaire hypotheek berekent u zowel de maandelijkse aflossing als de rente. Bij een hypotheek van €200.000 met een rentevoet van 2,5% en een looptijd van 30 jaar, bedraagt de maandelijkse aflossing €200.000 / (30 * 12) = €555. De eerste maand betaalt u daarnaast €200.000 * 2,5% / 12 = €417 aan rente, waardoor uw maandlasten in het begin €972 bedragen.

Een annuïteitenhypotheek heeft maandlasten die in het begin vooral uit rente bestaan, maar geleidelijk meer aflossing omvatten. Voor een hypotheek van €200.000, een rentevoet van 2,5% en een looptijd van 30 jaar, berekent u de maandelijkse lasten met een formule voor annuïteiten: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n–1], waarbij P het geleende bedrag is, r de maandelijkse rentevoet, en n het aantal maanden. Voor onze parameters is de maandelijkse betaling ongeveer €790.

De hypotheek die je kunt krijgen hangt af van je bruto jaarinkomen. De meeste geldverstrekkers hanteren hierbij een maximale hypotheek van 4 tot 5 keer je bruto jaarinkomen, afhankelijk van factoren zoals rentestand en persoonlijke financiële situatie. Bij een gezamenlijk bruto jaarinkomen van €70.000 zou de maximale hypotheek rond de €280.000 en €350.000 liggen.

Bij het kopen van een huis spelen naast de hoofdsom van de hypotheek diverse aanvullende financiële aspecten een cruciale rol die u niet kunt financieren met de hypotheeklening zelf, waardoor aanzienlijke eigen middelen vereist zijn omdat de maximale hypotheek in Nederland standaard maximaal 100% van de woningwaarde bedraagt, tenzij voor energiebesparende maatregelen.

Deze ‘kosten koper’ zijn essentieel om mee te nemen wanneer u uw hypotheek berekenen en omvatten onder andere de overdrachtsbelasting (doorgaans 2% van de koopsom van een bestaande woning, met uitzonderingen voor jongere kopers onder een bepaalde woningwaarde), de notariskosten voor zowel de leveringsakte als de hypotheekakte (die gemiddeld tussen €500,- tot €2.000,- liggen), en de kosten voor een taxatie. Daarnaast dient u rekening te houden met een verplichte opstalverzekering, geëist door hypotheekverstrekkers, en eventuele kosten voor een bouwkundige keuring om onverwachte uitgaven door verborgen gebreken te voorkomen. Ook een waarborgsom of bankgarantie, meestal 10% van de koopprijs van de woning, moet kort na het tekenen van het koopcontract worden voldaan, wat direct liquiditeit vraagt. Tenslotte kunnen dubbele woonlasten voor lange periode ontstaan bij het kopen van een nieuw huis voordat de oude woning is verkocht, wat een belangrijk financieel risico is dat een gedegen financieringsplan vereist, en overbieden boven de taxatiewaarde verhoogt eveneens de noodzaak tot extra eigen geld inbreng om een financieringstekort te voorkomen. Het zorgvuldig in kaart brengen van al deze bijkomende kosten en risico’s is onmisbaar voor het realiseren van financiële rust bij een woningaankoop.

Hypotheek berekenen bij ABN AMRO: wat moet je weten?

Bij het hypotheek berekenen bij ABN AMRO moet je weten dat de bank specifieke berekeningsmethoden en producten hanteert en zowel online tools voor een indicatie biedt als persoonlijke adviesgesprekken voor een nauwkeurige bepaling van je maximale leenbedrag en maandlasten. ABN AMRO maakt gebruik van werkelijke hypotheeklasten voor de berekening van bijvoorbeeld aflossingsvrije hypotheekdelen en hanteert deze nieuwe berekeningsmethode sinds 03-07-2023 ook voor hypotheekaanvragen met huurinkomsten. Online kun je via de ABN AMRO hypotheek berekenen met hun leencalculator om de maandlasten te bepalen, maar wees ervan bewust dat deze calculator alleen het eigen hypotheekaanbod van ABN AMRO toont en geen vergelijking met andere banken biedt. Standaard is de maximale hypotheek bij ABN AMRO € 405.000,-, maar dit kan oplopen tot € 429.300 indien je energiebesparende maatregelen meefinanciert, wat aansluit bij de mogelijkheid om tot 106% van de woningwaarde te lenen. ABN AMRO biedt diverse hypotheekvormen aan, waaronder de Budget, Woning, en Hypotheken met korting, en hun Budget Hypotheek omvat opties als Annuïteit, Lineair, Aflossingsvrij, Overwaarde, Duurzaam, Overbrugging en Bankspaar. Klanten met een ABN AMRO-betaalpakket kunnen profiteren van huisbankkorting of hypotheekrente korting. De bank biedt ook flexibiliteit door het toestaan van restschuld meefinancieren en boetevrij aflossen tot de WOZ-waarde. Bovendien zijn er specifieke, soepele regelingen voor zzp’ers, waaronder een tussentijdse beoordeling van zakelijk inkomen, en kunnen klanten hun hypotheek zelf aanpassen of de hypotheekvorm wijzigen via Internet Bankieren. Ze accepteren zelfs inkomen in vreemde valuta en hebben het maximale percentage van hun leen-schenk-combinatie verruimd van 20% naar 50% per 13 januari 2025.

Hoewel online tools een eerste indicatieve berekening kunnen geven, is voor een definitieve en persoonlijke hypotheek berekening bij ABN AMRO een adviesgesprek met een HomeFinance of ABN AMRO hypotheekadviseur aan te raden, die een nauwkeurige hypotheek berekening op maat maakt, rekening houdend met al je persoonlijke financiële factoren en toekomstplannen. De kosten voor dit hypotheekadvies variëren doorgaans tussen de € 1.500 en € 2.600, of specifiek € 2.175 voor doorstromers. 

Hypotheek berekenen als zzp’er: waar moet je op letten?

Wanneer je als zzp’er een huis wilt kopen en je hypotheek berekenen, moet je er vooral op letten dat de berekening van je maximale lening sterk afhangt van de duur van je ondernemerschap en de stabiliteit van je inkomen, waarbij geldverstrekkers je nettowinst van de afgelopen jaren analyseren en vaak om specifieke documenten vragen. Voor zzp’ers die een hypotheek aanvragen, zijn er meerdere factoren bepalend, waaronder je inkomen (fiscale winst), eigen vermogen, kredietwaardigheid, de soort bedrijf en de vooruituitzicht bedrijf, waarbij de duur van het zelfstandig ondernemerschap een cruciale rol speelt; hoewel veel banken minimaal twee of drie volledige boekjaren vereisen, zijn er al diverse hypotheekverstrekkers die hypotheekaanvragen van zzp’ers accepteren met slechts minimaal één jaar ondernemerschap, soms zelfs met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als je minimaal 1 jaar actief bent als ondernemer. Voor een nauwkeurige hypotheekberekening dien je jaarcijfers, de nettowinst van de afgelopen 2/3 jaar (conform de al bestaande tekst), en bij een korter ondernemerschap vaak een prognose van accountant aan te leveren, aangezien een goede administratie essentieel is en de hypotheekbedrag toeneemt met de lengte van zelfstandig ondernemerschap, dit proces vereist extra aandacht voor financiële aspecten en kan meer tijd van een adviseur vragen. Hoewel de voorwaarden voor een zzp hypotheek doorgaans strenger zijn dan voor loondienst, tonen soepele regelingen van sommige aanbieders, zoals de tussentijdse beoordeling van zakelijk inkomen bij ABN AMRO, aan dat een hypotheek zonder vast contract zeker mogelijk is.

Hypotheek berekenen bij Aegon: belangrijke aandachtspunten

Bij het hypotheek berekenen bij Aegon zijn er diverse belangrijke aandachtspunten die je financiële mogelijkheden beïnvloeden. Aegon biedt online tools, zoals een online huisscan via homeQgo en rekenhulp, om je een eerste indicatie te geven van je maximale hypotheek en maandlasten. Het is echter belangrijk te weten dat Aegon de keuze van specifieke hypotheekvormen aanbiedt in combinatie met hypotheekadvies en niet direct online, wat de noodzaak voor persoonlijk advies benadrukt. Qua aflossen biedt Aegon de flexibiliteit om jaarlijks 10,00% per leningdeel boetevrij af te lossen, en zelfs boetevrij tot de WOZ-waarde van de woning. Een uniek aspect is de mogelijkheid om op eigen verzoek de risicocategorie van je hypotheek aan te passen bij een waardestijging van je woning, wat kan leiden tot een lagere risicocategorie en potentieel lagere rente.

Specifiek voor bepaalde doelgroepen hanteert Aegon gerichte regelingen: zo bieden ze snelle beoordeling voor ondernemers/vrije beroepsbeoefenaren en accepteren ze, onder voorwaarden, flexwerkers met minder dan 3 kalenderjaren inkomen. Er zijn ook specifieke regelingen voor starters en senioren beschikbaar, en een hypotheek met een BKR-codering (type A of A1, mits hersteld of afgelost) is onder voorwaarden mogelijk. Anders dan bij sommige andere geldverstrekkers, vereist Aegon geen verplichte overlijdensrisicoverzekering bij het afsluiten van de hypotheek. Houd er rekening mee dat tussentijds Rentemiddelen niet mogelijk is, en dat het minimale hypotheekbedrag € 5.000,- bedraagt. Aegon accepteert diverse onderpanden zoals eengezinswoningen, appartementen en, onder voorwaarden, woonboerderijen, en biedt oplossingen voor borgstelling voor hypotheek voor ouders die borg willen staan. Voor een gedetailleerde en persoonlijke berekening van je hypotheek berekenen bij Aegon is advies van een professional aan te raden.

Waarom kiezen voor HomeFinance als jouw hypotheekadviseur?

Kiezen voor HomeFinance als jouw hypotheekadviseur betekent dat je kiest voor een deskundige partner die het volledige hypotheektraject begeleidt en onafhankelijk advies biedt, volledig afgestemd op jouw persoonlijke situatie en wensen. Als gecertificeerde professional zorgen wij voor een passende hypotheek door niet alleen je maximale hypotheek berekening nauwkeurig uit te voeren, maar ook door de hypotheekaanbiedingen van alle banken en geldverstrekkers uitgebreid te vergelijken, vaak van meer dan 40 aanbieders, om zo de beste hypotheekvoorwaarden voor jou te vinden.

Onze hypotheekadviseur begeleidt je intensief van aanvraag tot afsluiting, helpt je bij het maken van juiste keuzes in dit complexe proces, en assisteert bij onderhandelen met geldleners om de beste rentetarieven te realiseren. Met HomeFinance als jouw adviseur ben je verzekerd van een financieel plan dat leidt tot financiële rust, omdat we niet alleen de financiering regelen, maar ook je financiële zaken goed regelen voor de lange termijn, zodat jij met vertrouwen je woonwensen kunt realiseren.

Hoe nauwkeurig is onze online mortgage calculator voor het berekenen van uw hypotheek?

Onze  berekening geeft een indicatie van de maximale hypotheek dat u kunt krijgen. Deze indicatie hebben we berekend met de gegevens die jij hebt ingevoerd en enkele veronderstelling. Natuurlijk kun je aan de uitkomst van de berekening geen rechten ontlenen. Wil je na deze indicatie een exacte berekening jouw hypotheek? Maak dan online een afspraak om gratis vrijblijvend te bellen met onze hypotheekexperts!

Meer berekeningen voor uw hypotheek?

Naast het berekenen van uw maximale hypotheek is het ook verstandig om de volgende berekeningen uit te voeren:

Wilt u uw maximale hypotheek berekenen bij een specifieke bank zoals ING, Rabobank of ABN Amro? Klik dan op de banknaam voor een directe berekening.

Picture of Jorrit Drenth

Jorrit Drenth

Deze pagina is gemaakt en gecontroleerd door Jorrit Drenth. Jorrit is een expert op het gebied van hypotheken en overige leningen. Jorrit schrijft onder andere voor HomeFinance, Actuelerentestanden.nl, en Lening.nl.