Anneke Ranzato-Versloot

Anneke Ranzato-Versloot

Contentmanager HomeFinance
hypotheken betalen
Gepubliceerd op: 10-10-2019 om 08:24

Als ik nu aan je vraag 'Wat mag de bank van jou weten?' - wat zeg je dan? In eerste instantie reageren mensen bij dit soort vragen meestal met 'niks', 'gaat ze niks aan' enzo. Terwijl jouw bank al heel veel van je weet en andere bedrijven ook... en we lang niet zo zuinig zijn op onze privacy als we zelf wel denken.

Privacy bij het aanvragen van je hypotheek

Hypotheekverstrekkers kunnen straks alles van je weten

Machtig interessant artikel op AD.nl: 'Hypotheekverstrekkers kunnen straks alles van je weten, maar wil jij dat ook?' Het gaat helemaal over de gegevens die de bank van je heeft, én die ze willen hebben als je een hypotheek aanvraagt. In dat kader is de wereld behoorlijk veranderd sinds ik me zelf bezighield met hypotheekadvies, maar zijn nog veel grotere veranderingen op komst.

Hypotheek? Salarisgegevens en identiteitsbewijs toch?

Toen wij twee jaar geleden dit huis kochten was het qua aan te leveren documenten eigenlijk niet anders dan ik gewend was. Salarisstroken, werkgeversverklaringen, papieren over het huis dat we kochten en het huis dat we verkochten, de bijbehorende hypotheken, paspoorten... de standaard.

Studieschuld opvragen

Een studieschuld is bij ons niet aan de orde, dus daar hoefden we niets mee. Maar dat moesten ze wel maar gewoon aannemen, want studieschulden controleren kan de bank niet. Of tenminste, niet zonder medewerking van de klant. Die staan immers niet geregistreerd bij het BKR.  Banken worden daar steeds strenger in, vragen om een schuldverklaring van DUO.

Ockto: app om gegevens te verzamelen 

Maar het kan makkelijker! Daar komt de app Ockto om de hoek kijken, waar ik tot zonet nog nooit van gehoord had als ik eerlijk ben. Maar 90% van de bemiddelaars en banken blijken er gebruik van te maken dus het is wel echt een ding. Wat voor ding? Het is een app die gegevens van bijvoorbeeld de Belastingdienst, Mijn Overheid en UWV kan downloaden om die gemakkelijk aan je hypotheekbank door te kunnen geven. Ook de gegevens van DUO kunnen daar nu bijgevoegd worden. Supermakkelijk en heel handig voor tussenpersoon en bank natuurlijk.

PSD2 - delen van banktransacties

Bij de combinatie van gegevens en banken popt bij mij dan toch de PSD2 op. PSD staat voor Payment Services Directive - regelgeving voor betaaldiensten. Bij wetgeving heb ik vaak een soort van blokkade, een drempel om me erin te verdiepen. Dat geldt ook voor die PSD2 - ik weet al jaren dat het speelt maar weet er niet heel veel van. Wat ik wel weet: dat de regels van de PSD2 het mogelijk maken om jouw bankgegevens te delen met een andere partij dan de bank zelf.

PSD2 in één oogopslag - infographic van De Nederlandsche Bank (DNB)

Transacties geven veel inzicht in je leven

Met bankgegevens hebben we het dan echt over jouw transacties. Die banktransacties geven bij de meeste mensen een heel goed inzicht in hun leven en kunnen dus behoorlijk privacy-gevoelig zijn. Wat er precies op je bankrekening gebeurt is voor een hypotheekverstrekker hartstikke interessant. Het zegt alles over jouw vaste lasten en die bepalen in combinatie met jouw inkomen weer hoeveel ruimte er is voor het betalen van hypotheeklasten. Zo heeft BLG een proef lopen met een hogere hypotheek voor mensen die al tijden een hoge huur betalen zonder in de problemen te komen. 

Maximale hypotheek afhankelijk van je leefstijl

Zo zijn er veel meer onderwerpen te bedenken waarop banken de hypotheekverstrekking zouden kunnen differentiëren. Of je auto rijdt. Hoeveel je uitgeeft aan boodschappen. Hoe hoog je energierekening is. Hoe vaak je gaat stappen. You name it. Wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen is nu heel erg gestandaardiseerd, terwijl geen mens standaard is. Toegang tot de banktransacties geeft een zodanig inzicht in jouw leven dat de maximale hypotheek veel beter op jouw leven afgestemd kan worden. 

Wat is jouw (standaard) maximale hypotheek?

Willen we dat wel?

De vraag is: moeten we dat wel willen? Wat? Twee dingen: dat de hypotheekverstrekker alles van ons weet én dat de bank de maximale hypotheek afstemt op jouw huidige leefstijl.

Leefstijl kan veranderen

Die leefstijl kan immers morgen veranderen.... maar ja, er zijn wel meer elementen in een hypotheekaanvraag die morgen kunnen veranderen. Je kunt je baan kwijtraken. Of je partner. Of juist een partner vinden. Kinderen krijgen (nou okay, dat gebeurt niet opeens morgen). Sommige van die dingen liggen buiten jouw macht. Hoeveel geld je waaraan uitgeeft buiten je vaste lasten... dat heb je veel meer zelf in de hand. Ga je helemaal los met uitgaven omdat je de hypotheek 'binnen' hebt, dan kan dat snel voor problemen zorgen - maar dat is dan ook wel een bewuste en domme keuze. Het lijkt me dat niemand het leuk vindt om in de financiële problemen. Daarom denk ik dat die aanpassing van leefstijl wel zal loslopen.

Hoeveel mag de hypotheek verstrekker van je weten?

Dan de vraag of we willen dat de hypotheekverstrekker alles van ons weet... dat is heel persoonlijk, de één heeft meer issues met privacy dan de ander. Het is vaak maar net wat er tegenover staat. Daarom denk ik dat mensen héél makkelijk zijn met het geven van toegang tot die gegevens als ze daarmee hun droomhuis (of überhaupt een huis) kunnen kopen. Die toegang wordt wel voor minder gegeven ben ik bang - en dat vind ik zorgwekkender dan het gebruik van je banktransacties bij een hypotheekaanvraag.

Aangemaakt door Job op 11-10-2019 09:05

Moeten we dit willen? NEE! Je zult zien dat mensen steeds makkelijker worden in het verstrekken van hun gegevens. Doe je het 1 keer (goh, dat is makkelijk!) dan is de drempel genomen. En voor je het weet liggen jouw gegevens bij -tig partijen. Dat moet je al niet willen en de kans op dat die gegevens dan een keer op straat komen te liggen door een lek is erg groot. Dus NIET DOEN!

Aangemaakt door Bas op 10-10-2019 23:32

Goedenavond, Ik sta op het punt om een huis te kopen. Daarvoor moet ik een hypotheekaanvraag indienen. Volgens mijn hypotheekadviseur kan ik met mijn loon in mijn eentje €225.000 lenen. Dat vind ik prima, maar het probleem is dat ik wel een studieschuld heb. Ik verdien echter prima en ga zeker niet achteruit, ook willen mijn vriendin en ik na 9 jaar samenwonen. Zij verdient net zoveel als ik, maar heeft ook een studieschuld. Nu weet ik niet of de geldverstrekker volgende week standaard via Ockto mijn studieschuld bij DUO gaat checken. Ik heb geen keus, wordt bijna dakloos en heb geen familie en weinig vrienden. Rekenen op een ander doe ik sowieso niet. Het is echt een hopeloze situatie. Ik kan het makkelijk betalen, nog makkelijker dan wanneer ik.zou moeten huren in de vrije sector. Mijn vraag is dus niet óf ik dit moet voortzetten, maar eerder of die DUO schuld check al plaatsvindt?

Aangemaakt door Bas op 11-10-2019 08:19

Indien iemand informatie heeft over een hypotheekverstrekker die het DUO studieschuld vinkje in de Ockto app niet aanzet, graag mij even mailen. Ik heb begrepen dat de DUO check dus standaard is aangevinkt,maar dat men ervoor kan kiezen om het uit te zetten. bohmerbassie@gmail.com

Aangemaakt door Job op 11-10-2019 09:08

Hallo Bas. De hypotheekadviseur moet er tegenwoordig naar vragen en heeft ook een probleem als later blijkt dat hij heeft geweten dat er een studieschuld is en er niets mee gedaan heeft. Dus als jij van te voren al aangeeft dat je een studieschuld hebt en een adviseur of bank wilt zonder dat ze er rekening mee houden, weten ze al dat je dus een schuld hebt. Als het goed is, gaat deze aanvraag niet lukken. Los van het feit of je dat moet willen. Deze regels zijn er niet voor niets.

Aangemaakt door Bas op 11-10-2019 09:29

Ik weet dat het niet de juiste weg is, maar ik vind niet dat er sprake is van fraude. De studenten zijn juist voorgelogen, want naar je studieschuld zou men later niet kijken. Dus ga je geld lenen, studeren en afstuderen... in de hoop dat je dan je leven kan starten. NIET dus. Want ja, ook al verdien je ongeveer 50.000 per jaar en kan je makkelijk een huis van 220.000 betalen (hypotheek aflossen, maar ook makkelijk je studieschuld aflossen, andere kosten), toch gaat het niet lukken omdat ze nu dus die check hebben. Met die check van Ockto zou ik dan 160.000 kunnen lenen. Hoe krom is dat? Je kunt dus geen sociale woning huren (verdient teveel), de vrije sector vraagt voor een simpel huisje minimaal 1.200 en je kunt niet lenen. Als ik dan een overweging maak, dan zou ik in mijn geval dus wel mogen liegen om eigen bestwil. Het is absoluut geen fraude. Het vinkje staat dus standaard aan in de Ockto app als ik het goed heb begrepen. Zijn er ook hypotheekverstrekkers die momenteel geen check doen? Ik baal er echt van want ik kan het gewoon betalen en binnenkort word ik gewoon dakloos door dit beleid Of noodgedwongen in de vrije sector iets zoeken:voor, jawel, TWEE KEER het hypotheekbedrag. Wie handelt er nou ethisch onverantwoord? Ik of de overheid en de banken? Indien iemand meer informatie voor me heeft, graag mailen naar bohmerbassie@gmail.com

Aangemaakt door Job op 11-10-2019 09:56

De adviseur moet een berekening maken waarbij de volledige financiele situatie meegenomen wordt. Dus ook studieschulden. Dat moest in het verleden ook hoor, maar toen waren veel adviseurs hier enorm makkelijk mee. En besef wel dat de lasten op studieschulden toe kunnen nemen in de toekomst. Fraude weet ik niet... maar een bank of adviseur voldoet niet aan de zorgplicht als ze verzuimen de studieschulden te controleren. Ik ben het overigens met je eens dat de huidige situatie onwenselijk is. Veel starters zitten in hetzelfde schuitje. Maar dan moet je wat mij betreft de regels veranderen en niet omzeilen.

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.