Zorgverzekering 2021: hoe stap je over? Stappenplan!

Overstappen voor lagere zorgpremie of betere voorwaarden

Nog maar twee weken, dan is het alweer D-day voor de zorgpremies. Op 12 november moeten alle zorgverzekeraars hun premies voor 2021 bekendgemaakt hebben, zodat jij de tijd hebt om die zorgpremies goed te vergelijken. Alleen zo kun je immers beslissen of je wilt overstappen.

Overstappen met je zorgpolis

Hoe klinkt dat voor jou, ‘overstappen met je zorgverzekering’? Voelt dat als iets ingewikkelds of komt het juist over als iets simpels? Ik schrijf er al jaren over, dus mijn idee bij overstappen is misschien anders dan dat van jou.

Mediastorm kan je niet ontgaan

Het kan je niet ontgaan dat overstappen een optie is: vanaf half november start de mediastorm van de zorgverzekeraars, die qua intensiteit groeit tot een soort van orkaan aan het eind van december. Dus als je er niets mee doet kan dat een aantal redenen hebben:

• je hebt het idee dat het weinig verschil maakt waar je verzekerd bent
• je denkt dat het mega ingewikkeld is en begint er dus niet aan
• je vindt het niet nodig om geld te besparen op je zorgpremie
• je bent bang dat je de verkeerde keuze maakt en daar spijt van krijgt

Laat ik er even vanuit gaan dat het je ingewikkeld lijkt. Dat je er daarom ieder jaar weer voor kiest om je zorgverzekering lekker te laten waar die is. Krijg je van mij een handig stappenplan voor overstappen… of eigenlijk voor de beslissing om wel of niet over te stappen.

Stappenplan overstappen zorgverzekering 2021

Welke stappen moet je zetten om een goede beslissing te nemen over je zorgverzekering in 2021? Overstappen kan maar één keer per jaar en je kunt nu alvast de eerste stappen te zetten. Dat scheelt weer overstapstress in december. Hier is jouw stappenplan:

1. Check de zorgpolis die je nu hebt
2. Bepaal wat voor zorg je verzekerd wilt hebben
3. Kies je eigen risico
4. Vergelijk zorgpremies
5. Check de keuzevrijheid
6. Neem een beslissing
7. Vraag je nieuwe zorgverzekering aan (of niet)

1. Huidige zorgpolis checken

Om te beslissen of je iets wilt veranderen moet je eerst weten wat je nu hebt. Kun jij zo uit je hoofd zeggen wat voor zorgverzekering je nu hebt lopen? De premie zie je elke maand van je rekening af gaan, maar weet je ook hoe de dekking eruit ziet? En wat voor eigen risico je hebt? Pak je polis erbij of check de app van je zorgverzekeraar om dat te achterhalen! Waar kijk je dan naar?

• naam van de verzekeraar
• naam van de verzekering (verzekeraars hebben vaak meerdere polissen)
• premie die je betaalt (per maand, kwartaal of jaar)
• zorg die verzekerd is (heb je alleen een basisverzekering of ook aanvullende dekkingen?)
• eigen risico dat je hebt genomen

Zet dat op een rij, dat is een goede start voor jouw overstapbeslissing.

2. Welke zorg wil je verzekeren?

Dit is waarschijnlijk de lastigste stap van allemaal. Hoe moet je nou weten welke zorg je wilt verzekeren? Je weet toch niet wat er volgend jaar qua gezondheid met je gaat gebeuren? Klopt!

Basispakket aan zorg = verplichte basisverzekering

Gelukkig hoef je het niet helemaal zelf te bedenken. De overheid heeft een basispakket aan zorg vastgesteld dat iedereen moet verzekeren. Dat is de verplichte basisverzekering. Daar hoef je niet over na te denken, dat moet gewoon. Hier zit de huisarts in, medicijnen (die kunnen wel een eigen bijdragen hebben) en ook behandelingen in het ziekenhuis. 

Extra dekkingen => aanvullende zorgverzekering

Wil je meer zorg verzekeren dan wat er in het basispakket zit, dan ga je goed kijken wat dat dan moet zijn. Het gaat daarbij voor de meeste mensen om:

• fysiotherapie
• tandartskosten voor volwassenen
• brillen, contactlenzen en gehoorapparaten
• psychologische hulp
• alternatieve geneeswijzen

Hiervoor heb je een aanvullende zorgverzekering nodig, of een speciale tandartsverzekering. Om een goede beslissing te nemen over je zorgverzekering voor 2021 is het belangrijk om hier serieus over na te denken. Wat wil je verzekeren? Een aardige graadmeter daarbij is hoeveel zorg je in de afgelopen jaren hebt gebruikt op bovengenoemde gebieden.

Niet alles hoeft verzekerd te zijn

Je hoeft natuurlijk niet alles te verzekeren. Wat zouden de kosten zijn als je bepaalde zorg voor je eigen rekening zou nemen? Bij het vergelijken ga je de premie voor de verzekering afzetten tegen de kosten die ermee afgedekt worden. Het zal je verbazen hoe weinig voordeel je van sommige dekkingen hebt…

3. Kies je eigen risico

Misschien denk je: “Risico? Ik wil geen risico!” Dan heb ik slecht nieuws voor je: je hebt een verplicht eigen risico in je zorgverzekering.

Verplicht eigen risico

De eerste € 385 van jouw zorgkosten binnen het basispakket moet je zelf betalen. Met bepaalde uitzonderingen, dat dan weer wel. Een bezoek aan de huisarts valt bijvoorbeeld niet onder het eigen risico: daarvoor hoef je nooit zelf te betalen.

Vrijwillig extra eigen risico

Naast dat verplichte eigen risico kún je ervoor kiezen om nog een extra bedrag voor je eigen rekening te nemen. Dat kan tot maximaal € 500 – dan komt je totale eigen risico uit op € 885.

Hoger eigen risico = lagere zorgpremie

Waarom zou je kiezen voor een hoger eigen risico? Dat is simpel: dan betaal je minder premie! Logisch: de verzekeraar hoeft minder te vergoeden. Met een extra eigen risico kun je behoorlijk besparen op je zorgpremie. De besparing verschilt per verzekeraar, dus check goed bij het vergelijken van de premies.

Maar: let op! Doe dit alleen als:

• je verwacht niet méér zorgkosten te maken onder de basisverzekering dan het standaard eigen risico plus je premiebesparing
• je het extra eigen risico zonder problemen kunt betalen als je tóch die kosten maakt

4. Bereken en vergelijk zorgpremies voor 2021

Je weet wat je wilt qua dekking en eigen risico… nu ben je klaar voor het berekenen en vergelijken van de zorgpremies voor 2021. Dat kun je pas goed doen vanaf 12 november 2020, als alle verzekeraars hun premies voor het nieuwe jaar bekendgemaakt hebben.

Zorgpremies berekenen en vergelijken

5. Check de keuzevrijheid

Naast de premie en de dekking is er nóg een verschil tussen zorgverzekeringen: de keuzevrijheid. Er zijn polissen met een heel beperkte keuzevrijheid: je kunt alleen terecht in bepaalde ziekenhuizen en moet je medicijnen laten leveren door een specifieke online apotheek. Deze budgetpolissen zijn – je raadt het al – de goedkoopste qua premie. Denk er goed over na of de mogelijkheden die je daarmee krijgt voor jou voldoende zijn – dat je niet ergens in 2021 tot de ontdekking komt dat dit niet de bedoeling was.

Natura of restitutiepolis

Er zijn ook goedkope zorgverzekeringen met een hele brede keuze uit zorgverleners. Zo breed dat je er geen last van hebt dat er een beperking van de keuzevrijheid is bij deze naturapolissen. Wil je volledige keuzevrijheid, dan kies je een restitutiepolis – die zijn dan ook meestal flink duurder.

6. Neem een beslissing over je zorgverzekering in 2021

Nu heb je alles op een rij om te beslissen welke zorgverzekering je in 2021 wilt hebben. Je weet wat je wilt, je hebt onderzocht welke polissen aan die wensen voldoen en je kent de premies van die verzekeringen.

Je huidige zorgpolis vergelijken voor het nieuwe jaar

Overstappen is niet altijd de beste keuze. Misschien is het wel beter om je verzekering te houden waar die nu is. Om dat te bepalen vergelijk je het aanbod van jouw huidige verzekeraar voor 2021 met de mogelijkheden van andere zorgverzekeringen. Niet vergelijken met de premie die je nu betaalt dus, maar met de premie én dekking voor volgend jaar!

7. Nieuwe zorgverzekering aanvragen (of niet)

Je bent er bijna! Het enige dat je nog moet doen als je tot overstappen hebt besloten: je nieuwe zorgverzekering aanvragen. Voor de basisverzekering hebben de verzekeraars een acceptatieplicht, die mogen ze niet weigeren. Dat is anders voor de aanvullende verzekeringen: als ze willen mogen ze daarvoor gezondheidsvragen stellen en ze mogen jouw aanvraag daarvoor ook afwijzen.

Opzeggen huidige polis

Het opzeggen van je huidige polis regelt de nieuwe verzekeraar voor je, dat hoef je dus niet zelf te doen. Die opzegging moet wel geregeld zijn vóór 1 januari 2021, dus uiterlijk op 31 december. Maar wil je geen eindejaarsstress – regel het dan vooral eerder.