Sparen in Zweden – is dat wat?

Zweedse bank Nordax bereikbaar via Raisin

Vorige week is er weer eens een nieuwe bank bijgekomen in onze vergelijking van spaarrekeningen. Het zal je niet verbazen: het is weer een bank uit het buitenland. Nordax uit Zweden, om precies te zijn. Is dat interessant – sparen in Scandinavië?

Top 5 internetsparen: 5 verschillende landen

In de top 5 van internetsparen zie je nu de vlaggen terug van 5 verschillende landen. De eerste vier zijn niet van ons eigen land, pas op nummer 5 treffen we het Nederlandse rood-wit-blauw aan.

Top 5 internetsparen – 10 mei 2021

Actuele spaarrentes vergelijken

De top 3 is onveranderd: daar staan nog steeds:

1. Bigbank uit Estland
2. Lloydsbank uit Duitsland (of eigenlijk: uit Groot-Brittanië, maar onder het garantiestelsel van Duitsland)
3. Openbank uit Spanje

Nordax Bank uit Zweden

De nummer 4 is nieuw: Nordax Bank uit Zweden. De rente is met 0,15% aardig – beter dan de 0,10% van LeasePlan Bank in elk geval – maar niet zodanig dat het de spaarmarkt waanzinnig in beweging zal brengen lijkt me. Je kunt tenslotte nog steeds bij 3 banken een hogere rente krijgen.

Liever Zweden dan Estland?

Dat van de huidige top 3 mijn voorkeur bij Lloyds ligt heb ik al vaker laten weten, Estland vind ik net iets te spannend door het hoge Icesave gevoel. Ja, ik weet het Icesave was IJsland – dat is iets anders dan Estland. Maar toch. Misschien volledige onzin maar ik heb er gewoon niet zo’n vertrouwd gevoel bij.

En hoe zit dat met Zweden? Zou ik eerder m’n spaargeld naar Zweden brengen dan naar Estland? M’n gevoel zegt van wel. Daarbij zou kunnen meespelen dat ik twee jaar geleden een heerlijk vakantieweekje in Zweden heb doorgebracht en enorm van het land genoten heb.

In Estland ben ik nog nooit geweest – voel eerlijk gezegd die behoefte ook niet, dus daar heb ik minder gevoel bij. Qua locatie liggen ze niet ver van elkaar, die twee landen. Ik moest het eerlijk gezegd even checken op Google Maps, maar even de Oostzee oversteken en je bent er. Toch geeft Estland me een Rusland-gevoel en Zweden juist westers. Dus ja, zonder enige economische motivatie kan ik zeggen dat ik m’n spaargeld eerder naar Zweden zou sturen dan naar Estland.

Zweden of Duitsland?

En als de rente gelijk zou zijn, zou ik dan voor Lloyds of Nordax kiezen? Duitsland of Zweden? Dat vind ik een lastiger keuze. Ik heb al geld bij Lloyds staan, en overhevelen zou ik niet doen bij een gelijke rente. Waarom zou ik? Het is toch altijd even gedoe.

Als rente in Zweden hoger is dan in Duitsland…

Wel bij een hogere rente? Dat zou best kunnen… ligt aan het renteverschil denk ik. Dan zou ik me wel iets meer gaan verdiepen in de Zweedse economie. Waar het natuurlijk om gaat is in hoeverre je het land vertrouwt in het uitvoeren van het depositogarantiestelsel.

Vertrouwen in spaargarantie

Bij Duitsland voel ik daarover geen enkele twijfel. Bij Zweden heb ik de neiging om dat vertrouwen ook te hebben – alleen weet ik in feite niets van Zweden op economisch vlak. Dus daar zou ik dan toch eerst wel even wat research naar doen. De fout om blind te storten – zoals bij Icesave – zal ik niet snel meer maken.

Depositogarantiestelsel van Zweden

Hoe zit het eigenlijk met het depositogarantiestelsel van Zweden? Op VanSpaarbankVeranderen.nl hebben we een uitwerking van de spaargaranties per land. Zweedse banken hadden we nog niet in onze vergelijkingen, dus vorige week heb ik me even verdiept in die garantie in Zweden.

Geen euro’s – Zweedse kronen

Zweden is lid van de Europese Unie (EU), dus de EU-verplichting om ten minste €100.000 per persoon, per bank te garanderen geldt ook voor dat land. Alleen… ze betalen daar niet met euro’s! Sommige EU-landen hebben ervoor gekozen om hun eigen lokale valuta aan te houden, Zweden is één van die landen. Je betaalt daar nog altijd in Zweedse kronen (SEK). Hoe werkt de garantie dan?

Twee manieren van omrekenen

Landen die geen euro’s voeren kunnen voor de spaargarantie kiezen uit twee manieren van omrekenen:

• €100.000 omrekenen in de eigen valuta op het moment dat er een beroep gedaan wordt op de garantie
• €100.000 uitdrukken in de eigen munt – dat moet omgerekend uitkomen op minstens het eurobedrag

Zweden heeft gekozen voor de tweede optie: de garantie is uitgedrukt in Zweedse kronen. Het garantiebedrag staat op dit moment op 1.050.000 SEK. Maar hoe zit dat dan met de wisselkoers? Als de euro nou veel meer waard wordt, en/of de Zweedse kroon minder? Of in elk geval de verhouding zodanig verschuift dat je voor je kronen veel minder euro’s krijgt? Welke zekerheid geeft die spaargarantie dan?

Zweedse kronen omrekenen naar euro’s

Dat omrekenen van euro’s naar kronen is geen eenmalige actie, dat moeten ze regelmatig opnieuw doen – om te zorgen dat garantie genoeg zekerheid blijft bieden. In elk geval wordt iedere vijf jaar (sinds 2015) de waarde van het garantiebedrag opnieuw bekeken. Bij heftige schommelingen van de wisselkoers moeten ze het tussentijds ook aanpassen, is de regel van de EU.

Best interessant om even te kijken hoe de waarde van die 1.050.000 Zweedse kronen op dit moment ligt.

De koers van de kroon was afgelopen vrijdag 0,098 euro. Als je in Zweden bent is het best makkelijk omrekenen als je 0,1 aanhoudt. Alle bedragen in kronen kun je naar euro’s omrekenen door te delen door 10. Handig toch? Zou je die richtlijn gebruiken voor het garantiebedrag, dan kom je op een euro-garantie van € 105.000. Prima dus.

En bij lage koers Zweedse kroon?

Het wel ook zo uitpakken dat de garantie lager uitpakt door een gedaalde koers. In de grafiek hierboven zie je dat de koers in 2020 de 0,09 heeft aangetikt. Als je daarmee omrekent is 1.050.000 SEK opeens € 94.500, ruim minder dus dan de garantiegrens van € 100.000. Volgens de regels van de EU mag er een marge zijn van € 5.000.

Sparen bij Nordax Bank via Raisin

In de vergelijking zie je bij Nordax Bank staan: (via Raisin). Dat is de eerste keer dat we in de vergelijking van direct opvraagbare spaarrekeningen die toevoeging zien terugkomen. In de vergelijking van deposito’s is het al helemaal standaard – de toevoeging van Raisin of Savedo:

Het gaat daar om internationale spaarplatforms die buitenlandse banken toegankelijk maken voor ons. Je regelt de boel met het platform, gewoon in het Nederlands. Voor deze spaarrekening bij Nordax dus ook – je hoeft niet in het Zweeds of Engels te communiceren met de bank, dat loopt allemaal via Raisin. Oók als je een beroep zou moeten doen op de spaargarantie, dat is wel een prettig idee.

Bonus voor nieuwe spaarders bij Raisin

Bij Raisin hebben ze standaard een welkomstbonus voor nieuwe klanten. Ga je voor het eerst spaargeld storten bij een bank via Raisin, dan krijg je dus een cadeautje. Dat is normaal gesproken tussen de € 10 en € 100, afhankelijk van het bedrag dat je inlegt. Vanaf vandaag hebben ze een actie waarbij ze die bonus verdubbelen: € 20 tot € 200 dus.

Dat kan het extra interessant maken om voor Nordax Bank te kiezen. Stel, je stort € 10.000 – dan krijg je dus € 50 bonus. Als je dat omrekent naar een percentage is dat 0,5%. Dus zou je kunnen redeneren dat je het eerste jaar niet 0,15% rente krijgt, maar 0,65%. Dan is het opeens een toprendement in de huidige markt!

Alle details