Hoe werkt het boetevrij aflossen van je hypotheek
In mijn blog Boetevrij extra aflossen op je hypotheek kon u lezen dat iedere huizenbezitter minimaal 10% jaarlijks boetevrij mag aflossen op zijn / haar hypotheek. Natuurlijk zijn er banken in Nederland die een hoger percentage hanteren (bijv. 20%). In de kleine lettertjes (de voorwaarden) geven banken een opsomming wanneer een klant de lopende hypotheek boetevrij mag aflossen. Het is belangrijk om te weten dat niet alle hypotheken dezelfde voorwaarden kennen. Maar meestal geldt dat volledig boetevrij mag worden afgelost in de volgende situaties:
- Er is gekozen voor een variabele rente (1-maandsrente)
- Aan het einde van de rentevaste periode
- Bij verkoop van de woning
- Tussentijds als de hypotheekrente is gestegen
Variabele rente
Bij een variabele rente wordt de rente voor 1 maand vastgezet. De huizenbezitter heeft dan de mogelijk om iedere maand boetevrij het volledige hypotheekbedrag af te lossen.
Dit is bijvoorbeeld erg handig als je een nieuw huis gekocht hebt en je oude woning is nog niet verkocht. Als dan de exacte verkoopwinst van je te koop staande woning nog niet bekend is, kan deze vooraf worden geschat. Het bedrag dat je aan winst verwacht (en wat je dan na verkoop wilt aflossen op je nieuwe hypotheek) kan dan in de nieuwe hypotheek die is afgesloten op de nieuwe gekochte woning worden meegenomen met een variabele hypotheekrente. Na verkoop van de te koop staande woning kan dit hypotheekdeel dan in 1 keer worden afgelost.
Verkoop woning
Bij verkoop van de woning kan de hypotheek vrijwel altijd boetevrij worden afgelost. In het verleden waren er banken die een boete hanteerden als de hypotheek bij verkoop van de woning werd afgelost. De boete was dan maximaal 3% van de verkoopprijs. Een huizenbezitter had dan bij het afsluiten van de hypotheek een rentekorting gekregen van de bank (meestal 0,1%) maar kon wel aftikken als deze ging verhuizen.
Tussentijds als de hypotheekrente is gestegen
Indien een huizenbezitter de hypotheekrente voor een lange periode heeft vastgezet en de hypotheekrente is vervolgens gestegen dan kan er boetevrij worden afgelost. Hierbij moet dan wel gekeken worden naar de hoogte van de hypotheekrente van de resterende looptijd van de hypotheek (en niet naar de oorspronkelijke looptijd). Ik zal dit verduidelijken met een fictief voorbeeld:
- Hypotheek afgesloten van 200.000 euro op 1-7-2005
- Rente vast periode 20 jaar (1-7-2005 t/m 1-7-2025), hypotheekrente 3,0%
- Per 1-7-2019 is de resterende renteperiode dus nog 6 jaar
- Op 1-7-2019 is de hypotheekrente bij een rentevaste periode van 20 jaar 3,5%. Bij een rente vast periode van 6 jaar is de rente 2,5%
De hypotheekrente is voor 20 jaar vastgezet vanaf 1 juli 2005 voor 3%. Op 1 juli 2019 is de hypotheekrente voor 20 jaar vast 3,5%. Dat is hoger dan de 3% die nu betaald wordt. Maar die 20 jaars rente is niet van belang. Er wordt gekeken naar hoe lang de rente nog vast staat en dat is geen 20 jaar maar 6 jaar. De hypotheekrente voor deze periode is 2,5%. Deze 2,5% is lager dan de betaalde hypotheekrente van 3%. In dit geval kan er dus NIET boetevrij volledig worden afgelost. Dit was alleen mogelijk geweest als de hypotheekrente hoger dan 3% was geweest bij een rentevast periode van 6 jaar.
Bekijk de voorwaarden goed!
In ieder geval is duidelijk dat er meer mogelijkheden zijn om volledig boetevrij af te lossen en dat deze mogelijkheden per hypotheek kunnen verschillen. Het is dan ook verstandig om de voorwaarden voor het afsluiten van de hypotheek goed door te nemen. Het is dan mogelijk om veel geld te besparen in de toekomst.
